Os bancos reforçaram as suas exigências para os clientes e os russos recorrem cada vez mais às organizações de microfinanciamento (MFOs) para obter empréstimos. As taxas desses empréstimos são por vezes proibitivas, por isso todos mais pessoas cair em um buraco de dívida. O chefe do serviço do Banco da Rússia para proteger os direitos dos consumidores de serviços financeiros e acionistas minoritários, Mikhail Mamuta, falou ao Lenta.ru sobre por que as IMFs são necessárias, como evitar cair na armadilha dos credores negros e como use “empréstimos consignados”.

Sobre reclamações e taxas de juros terríveis

“Lenta.ru”: Mikhail Valerievich, como chefe do Serviço de Proteção dos Direitos do Consumidor de Serviços Financeiros, você pode estimar quanto aumentou recentemente o fluxo de reclamações contra organizações de microfinanças (MFOs)?

Mamuta: Aproximadamente dois terços das reclamações e recursos recebidos pelo Banco da Rússia dizem respeito a instituições de crédito, ou seja, bancos. Então eles vão Seguradoras. No fluxo total de reclamações e recursos contra instituições não creditícias, representam cerca de 75 por cento. E o terceiro lugar, mas por uma grande margem, é consistentemente ocupado por organizações de microfinanças - isto representa cerca de 10% das reclamações sobre organizações financeiras não creditícias.

Tenho um amigo que planejava contrair um empréstimo de uma organização de microfinanças com taxas de juros absolutamente terríveis. Perguntei-lhe: “Por que você não vai ao banco?” E ele diz que o banco não lhe dá dinheiro - eles não o consideram um mutuário confiável o suficiente e seu histórico de crédito é ruim. As IMFs foram realmente criadas para recolher “lixo bancário”?

Claro, não para isso. As microfinanças na Rússia surgiram no final dos anos noventa - início dos anos dois mil. Isto foi necessário principalmente para dar acesso aos fundos emprestados aos pequenos empresários que, por vários motivos, não conseguiram obter um empréstimo num banco (não existe uma agência bancária territorial nas proximidades, ou o empresário ainda não se estabeleceu como mutuário) .

Em meados da década de 2000, o crédito ao consumo começou a crescer no país, principalmente no sector bancário. As IMFs também começaram a desenvolver gradualmente esta área, emitindo empréstimos ao consumidor de até um milhão de rublos com taxas de juros superiores às bancárias (de 40% ao ano) para os mutuários que não tiveram a oportunidade de obter um empréstimo bancário.

A crise de 2008 forçou os bancos a restringir os requisitos para os mutuários e a aumentar as taxas. Os cidadãos tiveram dificuldades no refinanciamento ou no serviço da dívida e o seu histórico de crédito deteriorou-se. Muitos perderam a oportunidade de recorrer aos bancos. Mas a necessidade de fazer face às despesas através de empréstimos não desapareceu, pelo contrário, apenas aumentou;

Foto: Alexander Miridonov/Kommersant

E neste contexto surgiram os chamados “empréstimos consignados”. Este é um tipo de empréstimo bastante comum na Europa e nos EUA. A ideia é permitir que uma pessoa “recupere o atraso antes do dia do pagamento”. A propósito, isto não tem nada a ver com o microfinanciamento clássico. Desde que tais empréstimos sejam utilizados para o fim a que se destinam, ou seja, sejam contraídos por alguns dias e reembolsados ​​atempadamente, não envolvem grandes riscos económicos. No curto prazo, o pagamento indevido absoluto parece acrítico. Digamos que uma pessoa pegou cinco mil rublos e, alguns dias depois, devolveu 5,5 mil.

Mas o lado ético de tal negócio está sempre no centro da discussão pública - tanto na Inglaterra como nos EUA. Ainda assim, várias centenas de por cento ao ano, mesmo para um empréstimo de curto prazo, é muito mais do que as taxas normais dos empréstimos ao consumo. Em geral, um produto bastante controverso.

Sobre endurecer as regras do jogo

Ou seja, um mutuário que não é confiável do ponto de vista do banco, que não consegue pagar um empréstimo a 19% ao ano (esta é a taxa hoje em dia nos grandes bancos estatais), pode muito bem pagar o empréstimo a 100-200 por cento?

Mais uma vez, não estamos falando em usar um “empréstimo consignado” por vários anos ou mesmo meses. Esses empréstimos são emitidos por vários dias. Mas se o mutuário não conseguir pagar o empréstimo no prazo (e acontece que ele nunca teve a intenção de fazê-lo), sua dívida na verdade crescerá para um valor astronômico.

O fato é que na emissão de “crédito consignado” a solvência do cliente é avaliada superficialmente. O risco de não retorno é muito elevado e esse risco está incluído na aposta. Na maioria dos países onde o mercado de empréstimos consignados atinge volumes significativos, são introduzidos mecanismos compulsórios para limitar a dívida máxima desses empréstimos e o seu número por pessoa durante o ano. Freqüentemente, também existem regras especiais para alertar o mutuário sobre os riscos.

Na Rússia, os direitos dos consumidores de crédito estão protegidos desde 2014 por uma restrição ao limite máximo valor permitido o custo total do empréstimo, publicado trimestralmente no site do Banco da Rússia. A empresa não tem o direito de oferecer o produto em valor superior a esse valor, e o consumidor deve estar atento a isso. Se uma empresa oferece uma taxa mais alta, não vale a pena fazer negócios com ela.

Por que antes estava tudo calmo, como você diz, e depois surgiram problemas?

Os problemas agravaram-se recentemente, quando os rendimentos dos cidadãos diminuíram e as condições para a concessão de empréstimos bancários tornaram-se ainda mais rigorosas.

A bolha do crédito ao consumo, que vinha inflando nos anos anteriores, estourou. Alguns mutuários enfrentaram o problema de refinanciar as suas obrigações; As pessoas batem a todas as portas em busca de financiamento, e as IMFs são uma delas. Existem também casas de penhores e também um mercado para credores negros ilegais (muitas pessoas confundem credores ilegais e não regulamentados com IMFs).

Foto: Anatoly Zhdanov/Kommersant

A difícil situação financeira também levou ao facto de as pessoas começarem a utilizar “empréstimos consignados” para outros fins: para tentar resolver os seus problemas financeiros de longo prazo com a sua ajuda, principalmente para pagar o serviço da dívida aos bancos. Como resultado, os atrasos nesses empréstimos estão a crescer rapidamente, por um lado, e o nível global de endividamento dos cidadãos, por outro.

O que o Banco Central fez?

Compreendendo todos os riscos de um rápido aumento da dívida no sector dos empréstimos consignados, o Banco da Rússia, juntamente com o Ministério das Finanças, iniciou uma série de alterações para proteger os direitos do consumidor na legislação sobre microfinanças.

Em particular, em 29 de março de 2016, entraram em vigor alterações que limitam a taxa de juro máxima sobre o “corpo” do empréstimo. Hoje, o valor dos juros não pode exceder o valor do empréstimo em mais de quatro vezes, independentemente do período de utilização do empréstimo e da duração do atraso.

Gostaria de sublinhar desde já que, do nosso ponto de vista, esta foi uma medida necessária mas insuficiente. Demos um pouco de tempo à indústria para se adaptar às novas condições e, na primavera, deputados e membros do Conselho da Federação apresentaram à Duma do Estado uma proposta, apoiada por nós, para reduzir esse limite para três vezes. E para as categorias de mutuários que são privados da oportunidade de pagar o serviço da dívida (ou seja, ficam em atraso), até o dobro (incluindo penalidades e multas).

As alterações foram recentemente adotadas juntamente com a lei dos cobradores e entrarão em vigor no novo ano. Como resultado, a protecção do mutuário é reforçada e, ao mesmo tempo, deixamos claro ao mercado que não permitiremos que os credores ganhem dinheiro com pagamentos em atraso.

Por que um esquema tão gradual? Eles aceitariam e limitariam imediatamente a três ou dois montantes de dívida.

Não devemos esquecer que existe um mercado de empréstimos ilegais. Uma rigidez excessiva, que não permite um curto período de adaptação, poderá levar a que uma parte significativa das empresas que emitem “empréstimos consignados” fluam para a zona de sombra. E aí a nossa regulamentação não se aplica e os direitos do consumidor não são protegidos de forma alguma - tudo o que resta é apanhar os “credores negros” com a ajuda da polícia. O mercado regulamentado neste segmento deverá funcionar como uma válvula social, evitando que credores e devedores saiam da zona cinzenta.

Foto: Safron Golikov/Kommersant

Que regras o mutuário deve seguir?

Em primeiro lugar, você precisa entender por que ele está contraindo um empréstimo, em segundo lugar, você precisa ter uma boa ideia de quais fontes reembolsá-lo e, em terceiro lugar, você precisa ter certeza de que os benefícios superam os custos. Se não houver resposta para pelo menos uma dessas perguntas, você não deve contrair um empréstimo.

A pior opção é se o cidadão entender que não poderá devolver o dinheiro, mas, mesmo assim, pede emprestado porque precisa resolver algum problema aqui e agora. Mas um empréstimo não é uma varinha mágica para todas as ocasiões, mas sim uma ferramenta com os seus próprios riscos e custos.

Existe esse conceito - inclusão financeira. Consiste em disponibilidade física, preço, sortimento e disponibilidade mental. A disponibilidade física e de sortimento de serviços financeiros em nosso país está agora em um nível bastante elevado: quase todas as necessidades dos cidadãos podem ser satisfeitas por um ou outro serviço ou produto financeiro. Mas o mesmo não pode ser dito sobre a acessibilidade. O custo de alguns instrumentos financeiros ainda está longe de ser acessível para todos e, além disso, a capacidade de uma pessoa compreender a essência do serviço e compreender corretamente os riscos associados à sua utilização (acessibilidade mental) também está longe do ideal.

O Banco da Rússia não precisa de inclusão financeira a qualquer custo. É por isso que hoje consideramos que é nossa prioridade melhorar a qualidade da inclusão financeira e o nível de literacia financeira da população e, ao mesmo tempo, exigir aos participantes no mercado que melhorem a qualidade dos serviços. As restrições triplas e duplas aos juros dos microcréditos são precisamente medidas desta série.

O que você precisa saber sobre a organização onde desejo obter um microcrédito?

Para começar, é importante garantir que esta organização seja supervisionada pelo Banco da Rússia. Portanto, não tenha preguiça, gaste dois minutos, acesse o site do Banco Central e certifique-se de que esta organização está no cadastro de organizações de microfinanças.

No futuro, prevê-se o lançamento de uma aplicação especial para smartphones, com a qual o cidadão poderá reclamar ao regulador sobre a qualidade dos serviços financeiros, avaliar o serviço e fazer sugestões para a sua melhoria. Ao mesmo tempo, vamos integrar ali o acesso aos cadastros dos participantes do mercado financeiro, para que possamos verificar rapidamente a situação de uma empresa.

Muitas vezes uma pessoa recebe dinheiro de uma determinada empresa e descobre que suas atividades não são regulamentadas por ninguém. Isto significa, entre outras coisas, que não podemos proteger o consumidor, uma vez que os nossos requisitos relativos ao montante máximo da dívida, divulgação de informações e outras restrições não se aplicam a ele. Portanto, o mutuário se expõe a riscos extremamente elevados.

E ninguém pune essas empresas?

Existem sanções administrativas para atividades ilegais na concessão de crédito ao consumo - multas. Até agora eles não são muito significativos - de 200 mil a 500 mil rublos. E muitas vezes é mais fácil para os credores ilegais pagar e continuar as suas atividades. Por isso, insistimos em reforçar a responsabilidade administrativa e até introduzir a responsabilidade criminal.

Propomos a introdução de multas que aumentam em múltiplos a cada infração subsequente registrada. Por exemplo, para a primeira violação - um milhão de rublos, para a segunda - dois milhões e assim por diante. E então vem a responsabilidade criminal. Somos apoiados pelo Ministério da Fazenda, senadores e deputados - esperamos que tal lei chegue em breve.

“Na emissão de crédito consignado, a solvência do cliente passa a ser avaliada de forma bastante superficial, pelo que o risco de não reembolso é muito elevado, e esse risco está incluído na taxa”

Foto: Viktor Korotaev/Kommersant

Digamos que uma pessoa fez um empréstimo e descobriu que não poderia reembolsá-lo. O que ele deveria fazer?

Hoje não existe um algoritmo único para a interação entre um consumidor e uma organização de microfinanças, por isso o cidadão às vezes nem sabe quem contactar se houver problemas com o reembolso. Além disso, dívidas vencidas podem ser transferidas para cobradores, sem informar o mutuário sobre isso. Uma pessoa recebe uma ligação exigindo o reembolso do empréstimo, mas é difícil para ela entender quem exatamente e sob qual acordo recebeu o direito de exigir dela a dívida vencida. A incompreensão dá origem à desconfiança no mercado como um todo. Portanto, nos esforçamos para obter o máximo descrição detalhada um algoritmo para considerar uma reclamação de um consumidor contra uma IMF, uma resposta à reclamação - até o momento em que esta reclamação seja recebida pelo Banco da Rússia.

O algoritmo (deve se tornar um padrão de interação com o consumidor do serviço) é o seguinte: primeiro, uma pessoa deve encaminhar seu problema para a própria organização, e esta é obrigada a lhe dar uma resposta fundamentada sobre o que está acontecendo dentro de um período especificado. Se não estiver satisfeito com esta resposta e acreditar que os seus direitos foram violados, então dirija-se a nós para esclarecimentos ou ajuda, ou ao tribunal em caso de litígio civil. Esta cadeia ainda carece de uma instituição importante - o ombudsman financeiro, que nos países desenvolvidos está envolvido na resolução de até 70 por cento destes problemas.

É preciso lembrar também que foi recentemente aprovada uma lei sobre a atividade de cobrança, que não só regulamenta a atuação dos cobradores profissionais de dívidas vencidas, mas também descreve detalhadamente as normas e regras aceitáveis ​​​​para a interação dos credores profissionais com o devedor, independentemente de quem está cobrando a dívida: um banco, uma organização de microfinanças ou um cobrador. Além disso, há um ano entrou em vigor a lei de falências de pessoas físicas, que permite que um cidadão se declare falido caso perca as fontes de serviço da dívida.

Ambas as tarefas são extremamente importantes, mas precisam ser resolvidas levando em consideração as especificidades de cada uma.

— Eu ainda separaria esses dois problemas. Um tema é a regulamentação dos credores como um dos provedores da dívida. E a outra é a atividade de cobrança. Ambas as tarefas são extremamente importantes, mas precisam ser resolvidas levando em consideração as especificidades de cada uma. Vou começar com o primeiro. Na verdade, quando falam de taxas de juro elevadas nos empréstimos das IMFs, confundem dois fenómenos diferentes: o próprio microfinanciamento e os empréstimos consignados. Acontece que acabaram na mesma área regulatória. Embora no mundo estes sejam dois tipos diferentes de atividades que são regulamentadas e percebidas de forma diferente. Em nenhum outro lugar a palavra microfinanciamento será associada a (empréstimos consignados).

O microfinanciamento é, classicamente, empréstimos comerciais que ajudam na implementação de iniciativas empresariais. E os empréstimos consignados são empréstimos de curto prazo com taxas altas que dão às pessoas a oportunidade de pedir dinheiro emprestado por um curto período de tempo em caso de emergência, sem uma análise profunda do perfil do mutuário. Portanto, recentemente separamos esses dois conceitos na lei - em breve as empresas terão nomes diferentes: IMFs para financiamento empresarial, ou IMFs empresariais, e IMFs para financiamento ao consumidor.

— Agora, as IMFs e os empréstimos consignados terão apenas nomes diferentes ou também serão regulamentados de forma diferente?

- Claro que também serão regulamentados de forma diferente, caso contrário não adianta mudar os nomes.

— E, no entanto, a razão pela qual os mutuários caem na servidão por dívida são as taxas de juro extremamente elevadas sobre os empréstimos; Você vai regular de alguma forma as taxas de MFO?

— As declarações de que as taxas de empréstimo das IMFs não são reguladas de forma alguma são falsas. Desde julho de 2014, a Lei do Crédito ao Consumidor estabeleceu a mesma regulamentação legal tanto para bancos como para credores não bancários (MFOs, cooperativas, casas de penhores). Entre outras coisas, existe uma regra segundo a qual o custo total máximo de um empréstimo (empréstimo) na categoria correspondente não pode exceder a média do mercado em mais de um terço. Portanto, não se pode mais falar de mil por cento no setor regulado. Embora as taxas dos empréstimos consignados ainda permaneçam elevadas, por vezes na casa das centenas de por cento, ainda deve ser notado que, devido à forte concorrência e à necessidade de divulgação completa de informações por parte das organizações de microfinanças, elas têm diminuído ao longo do ano passado.

Implementamos uma inovação verdadeiramente sistemicamente significativa na lei, que entrará em vigor no final de março deste ano.

Outra questão: a regulamentação existente é suficiente para controlar os riscos neste segmento? Em nossa opinião, não, são necessárias medidas mais sérias. E acabámos de implementar uma inovação verdadeiramente sistemicamente significativa na lei, que entrará em vigor no final de março deste ano. Falaremos mais sobre isso um pouco mais tarde.

A propósito, na maioria dos casos descritos nos meios de comunicação social, quando as taxas de empréstimo atingiram efectivamente milhares de por cento, estávamos a falar de credores ilegais ou “negros” que agiram em violação da lei fora do âmbito da regulamentação. Recentemente, graças aos nossos esforços conjuntos com a Procuradoria-Geral da República e a ONF, estamos a aprender a combater eficazmente tais violações, mas os credores ilegais ainda aparecem periodicamente nas regiões, o que também não pode ser desconsiderado na tomada de quaisquer decisões.

O principal problema com os “empréstimos consignados” surge quando, depois de ter recebido dinheiro durante alguns dias, o mutuário fica em atraso e, de facto, não consegue pagar ao credor no prazo de, por exemplo, um ano. Então sua dívida cresce para quantias significativas, é transferida para cobradores, e essas histórias inaceitáveis ​​e até verdadeiramente trágicas acontecem.

Tendo emprestado 5 mil rublos, você não pode acabar devendo mais de 20 mil rublos em juros, não importa quanto tempo seja o atraso.

Para resolver este problema, em dezembro de 2015, por iniciativa do Banco da Rússia e do governo da Federação Russa, foram adotadas alterações à lei sobre organizações de microfinanças, que entrarão em vigor em março de 2016. Estas alterações estabelecem um limite de endividamento não superior a quatro vezes o total dos juros da dívida sobre o valor do empréstimo. Simplificando, se você pedir emprestado 5 mil rublos, não poderá acabar devendo mais de 20 mil rublos em juros, não importa quanto tempo seja o atraso. Esta medida vem complementar a já existente regulamentação das taxas de juro máximas no segmento do crédito ao consumo, bem como o limite do valor máximo das multas e multas por atraso (não superior a 0,1% ao dia) estabelecido pela legislação do crédito ao consumo.

Além disso, direi desde já que o primeiro passo foi dado, mas não o último. Consideramos correto e necessário reduzir ainda mais este indicador para dois, o que é geralmente consistente com a prática mundial. São também analisadas outras medidas de limitação do risco social neste segmento de crédito.

— Mas será que o negócio MFO permanecerá rentável neste caso? Este mercado irá matá-lo?

“Não precisamos de nenhum mercado pelo bem do mercado.” Existem dois modelos de empréstimos ao consumidor: civilizado e selvagem. Civilizado é quando uma empresa de microfinanças constrói o seu modelo de risco de tal forma que tem três não retornos para cada dez pagamentos, relativamente falando. E o dinheiro é ganho graças a um modelo matemático corretamente calculado, e eles trabalham com os devedores dentro da estrutura de padrões éticos geralmente aceitos, ajudando-os a encontrar uma solução, e não a cobrar dívidas. É claro que essas empresas existem no nosso mercado; são sobretudo grandes intervenientes com acionistas compreensíveis. Embora isso não esteja diretamente relacionado ao tamanho do negócio, você pode ser decente em qualquer escala.

Um modelo de negócio incivilizado é quando, pelo contrário, apenas três empréstimos são pagos atempadamente e uma parte significativa dos rendimentos provém de atrasos. Este modelo é mau tanto para o credor como para o devedor, e iremos retirá-lo do mercado.

— O Banco da Rússia regula rigorosamente quase todos os aspectos das atividades dos bancos. Vocês irão regular as atividades das organizações de microfinanças da mesma maneira estrita no futuro?

— De acordo com a Lei “Sobre Empréstimos ao Consumidor”, as atividades dos bancos e das organizações de microfinanças no crédito ao consumo são regulamentadas exatamente da mesma maneira. Todos os mesmos requisitos são impostos às organizações de microfinanças. A Lei “Sobre Empréstimos ao Consumidor” aplica-se a eles igualmente.

Quanto à supervisão geral, estamos constantemente a desenvolvê-la – quer se trate de questões de formação de reservas ou de estabilidade financeira.

— Mas e os colecionadores? Na sequência de uma indignação bastante justificada face aos métodos selvagens utilizados pelos colecionadores mais fanáticos, há apelos para limitar radicalmente as atividades das agências de cobrança. Quem deve regular os cobradores de dívidas?

— O Banco da Rússia acredita que as atividades de cobrança de dívidas vencidas, independentemente de quem esteja envolvido nisso - uma agência especial, um banco, uma organização de microfinanças ou uma cooperativa de crédito ao consumidor, devem ser regulamentadas por padrões rígidos. Isso requer a adoção de legislação federal. O Banco da Rússia acredita que, no âmbito da lei sobre cobradores, o governo identificará um órgão executivo federal responsável por regular e supervisionar as atividades de cobrança.

sobre a protecção dos direitos dos consumidores e a garantia da acessibilidade dos serviços financeiros.

Mikhail Mamuta nasceu em 29 de setembro de 1974 na cidade de Voronezh. Graduado em Voronezh Universidade Estadual com especialização em Nanoeletrônica e Nanotecnologia. Ele tem mestrado em física. Segundo ensino superior- “Finanças e crédito. Bancário".

Desde 1997, trabalha na área de tecnologias financeiras e de crédito para pequenas empresas e microfinanças. De 1997 a 2000, trabalhou na administração da região de Voronezh, supervisionando questões de apoio a pequenas empresas. Tem experiência como gestor anticrise no setor bancário. Como um especialista participou do desenvolvimento recomendações metodológicas Serviço Federal de Recuperação Financeira da Federação Russa para Gestão de Crises.

Desde 2000, durante três anos, Mikhail Valerievich Mamuta ocupou o cargo diretor geral Fundo Regional de Voronezh para Apoio às Pequenas Empresas. Esteve envolvido na criação e desenvolvimento de um programa de microfinanciamento, construindo uma rede regional de microfinanciamento na região.

Desde agosto de 2003, durante nove anos foi diretor do Centro Russo de Microfinanças e, desde abril de 2006, trabalhou como Presidente da Parceria Nacional de Participantes do Mercado de Microfinanças. Mikhail Valerievich foi membro do Conselho para o Desenvolvimento de Pequenas e Médias Empresas sob a presidência do Conselho da Federação da Assembleia Federal da Federação Russa.

Mikhail Mamuta participa ativamente na formação da ideologia de criação de um sistema financeiro abrangente na Rússia, no desenvolvimento de projetos de lei que visam melhorar o acesso da população e das pequenas empresas aos serviços financeiros.

Desde Fevereiro de 2011, é Presidente do Conselho de Microfinanças e Desenvolvimento. Desde o mesmo ano, é assessor do Chefe do Serviço Federal de Mercados Financeiros. Desde novembro de 2012, ele é presidente do Centro Russo de Microfinanças. Em 28 de fevereiro de 2014, Mikhail Valerievich Mamuta foi nomeado chefe da Diretoria Principal do Mercado de Microfinanças e Metodologia de Inclusão Financeira do Banco Central da Federação Russa.

Por despacho do Presidente do Banco da Rússia, de 25 de abril de 2016, o chefe da Diretoria Principal do Mercado de Microfinanças e Metodologia de Inclusão Financeira Mamut, Mikhail Valerievich, foi transferido para o cargo de chefe do Serviço de Proteção de os Direitos dos Consumidores de Serviços Financeiros e dos Acionistas Minoritários.

Em outubro de 2018, Mikhail Mamuta foi nomeado chefe do serviço do Banco Central da Federação Russa para a proteção dos direitos do consumidor e garantia da acessibilidade dos serviços financeiros.

Prêmio Mikhail Mamut

Gratidão do Governo da Federação Russa pela participação ativa na implementação de tarefas para modernizar a economia nacional

Agradecimento do Conselho da Federação da Assembleia Federal da Federação Russa por sua grande contribuição para o desenvolvimento e fortalecimento do empreendedorismo na Federação Russa, bem como pela melhoria da legislação no campo da atividade empreendedora

Carta de agradecimento da Administração do Presidente da Federação Russa pela contribuição significativa para o desenvolvimento e apoio às pequenas e médias empresas

Distintivo Honorário de Apoio à Rússia

Distintivo honorário da Câmara de Comércio e Indústria da Federação Russa

Recentemente, ouvimos frequentemente que está a ser introduzida a supervisão comportamental dos participantes no mercado financeiro. O que é, que passos foram dados para a transição para a supervisão comportamental e o que falta fazer?

Primeiro é preciso entender que existe supervisão prudencial e supervisão comportamental. Supervisão prudencial significa supervisão do cumprimento dos regulamentos, requisitos de capital de uma organização financeira e transparência da contabilidade interna. Freqüentemente, isso inclui requisitos de gestão e controle interno - tudo o que determina a estabilidade da organização do ponto de vista financeiro.

A supervisão comportamental é a supervisão da forma como uma organização interage com o consumidor dos seus serviços em todas as fases do ciclo de vida, desde as relações pré-contratuais até ao final da relação contratual.

O Banco da Rússia já prestou atenção ao tema da interação entre empresas financeiras e consumidores, principalmente na forma de resposta a reclamações e apelos dos cidadãos. Mas só em 2016, depois de estudarmos as melhores práticas internacionais, identificamos a supervisão comportamental como uma área distinta, desenvolvemos depois o seu conceito e, em 2018, começámos a pôr em prática não só a parte reativa, mas também a preventiva desta supervisão.

A parte reativa responde às reclamações e a parte preventiva atua na prevenção de violações por meio de um sistema de interação com as empresas, onde registramos determinados problemas. E a supervisão comportamental preventiva caracteriza-se pela forma de recomendações do Banco da Rússia, cujo objetivo é convidar o mercado a utilizar as melhores práticas e alertar contra a utilização de práticas que impliquem elevado risco para o consumidor.

Ao longo do último ano e meio, emitimos várias recomendações, por exemplo, sobre como vender instrumentos financeiros de investimento em agências bancárias e de que forma familiarizar o comprador com os riscos desses instrumentos. Algumas recomendações referem-se à venda de obrigações de dívida e existem recomendações especiais para o atendimento de pessoas com deficiência.

Estamos agora a preparar recomendações adicionais sobre a venda de apólices de seguro de vida para investimento (ILI) nos escritórios das instituições de crédito e sobre uma série de outros produtos. Onde vemos um determinado problema, ainda não muito grande, mas potencialmente perigoso, tentamos gerir a situação através de tais recomendações, monitorizar a sua implementação, e os participantes conscientes do mercado apoiam-nos, uma vez que eles próprios estão interessados ​​na ausência de falhas de mercado. Mas se algo não for resolvido ao nível das recomendações, então é possível que tenhamos de avançar para o desenvolvimento de propostas para as leis e regulamentos relevantes. Para 2019, estão previstos um maior desenvolvimento da metodologia de vigilância comportamental, a normalização deste processo e uma aplicação mais ampla da supervisão em toda a Rússia.

Os temas da vigilância comportamental preventiva não são uma constante, mas sim uma variável que depende das áreas problemáticas. Por exemplo, as pessoas queixam-se da cobrança de dívidas vencidas associadas ao mercado de microfinanças - obviamente para nós este é um tema de supervisão preventiva. Se a situação lá se normalizar, provavelmente surgirão alguns novos tópicos.

Também estão incluídos no âmbito da supervisão comportamental a publicidade e o processo de informação ao cliente sobre os termos do contrato antes da sua celebração. Por exemplo, quando uma pessoa contrai um empréstimo ao consumo, o credor é obrigado a delinear-lhe todos os termos individuais do contrato, após os quais o consumidor tem 5 dias para pensar e, se necessário, consultar os seus entes queridos ou um especialista . Durante estes 5 dias, o banco ou organização de microfinanças não pode alterar unilateralmente os termos individuais do acordo. Poucas pessoas sabem dessa possibilidade, mas o mutuário pode tomar uma decisão em 4 dias, e não pode ser recusado um empréstimo pré-aprovado.

A principal tarefa da supervisão comportamental é garantir a satisfação de uma pessoa ou empresário (pequena empresa) com o resultado da interação com uma organização financeira e a qualidade dos serviços que lhe são prestados.

Medimos a eficácia da supervisão comportamental através de vários indicadores. A primeira é uma análise do crescimento do número de reclamações em relação ao número de contratos ativos. O mercado pode crescer 5 vezes, e o número de reclamações - 2 vezes, o que significa que em geral há uma redução de reclamações a cada mil contratos.

Ou vice-versa – por exemplo, calculamos uma tendência crescente de reclamações sobre ILI, onde o número de reclamações cresceu mais rapidamente que o próprio mercado. Isso é sempre um sinal de que surgiu algum tipo de problema de vendas, e as pessoas sentem alguma decepção com os serviços prestados e uma incompreensão da essência do produto financeiro. Isto foi transformado no nosso relatório sobre os problemas de venda do ILI e num projeto de ato regulamentar sobre as regras de venda deste instrumento, sobre a responsabilidade pela violação das regras de informação ao consumidor.

O segundo indicador é uma medida do nível de satisfação do cliente. O Banco da Rússia pede regularmente aos cidadãos a sua opinião sobre vários produtos e instrumentos financeiros e o seu grau de satisfação com eles. Avaliados estes dados através de uma determinada metodologia, obtemos um índice integral e focamos a supervisão comportamental principalmente onde é registado o maior nível de insatisfação.

E outra história importante é a divulgação do perfil de risco comportamental de uma determinada empresa. Queremos que não só as próprias empresas, mas também os consumidores vejam em que grupo de supervisão este ou aquele participante do mercado se enquadra. Acho que este será um argumento forte que influenciará o comportamento das empresas.

As seguradoras aderiram à luta contra o misselling, ou seja, vendas desonestas. Alguns deles me contaram como, depois de venderem apólices de ILI, notificam os compradores de que não se trata de um depósito, que o dinheiro não está segurado, etc. Na sua opinião, o problema da venda indevida foi resolvido no mercado de ILI?

Claro que não. É por isso que assumimos isso. Mas saudamos as medidas tomadas pela comunidade seguradora para melhorar a qualidade das vendas do ILI, especialmente quando envolvem agentes nas vendas. Porque neste caso existe sempre o risco de o agente ter vendido algo errado. Para resolver esse problema, existe um sistema de chamada de boas-vindas, segundo o qual não é quem vendeu, mas um funcionário da empresa proprietária do produto liga e pergunta se está tudo claro para você sobre o produto que você comprou, você sabe disso você pode recusar a compra e assim por diante. Ao mesmo tempo, em nossa opinião, a responsabilidade pelas vendas de baixa qualidade e vendas incorretas deveria ser assumida tanto pelo proprietário do produto, que não forneceu treinamento e controle ao agente, quanto pelo próprio agente.

Um agente deve divulgar sua comissão ao vender seguros?

Sim, mas agora a lei diz: “a pedido do segurado”, enquanto poucos cidadãos sabem que têm esse direito. Portanto, queremos que seja responsabilidade do vendedor informar o segurado sobre o valor da comissão do agente. O Reino Unido passou por tudo isto há cerca de dez anos, e quando as pessoas perceberam que 80% ou 50% do dinheiro que pagaram pelo seguro iam, na verdade, para os bancos como honorários de agentes, houve uma enxurrada de processos judiciais e milhares de milhões de libras de indemnizações. por não informarem os consumidores, uma vez que os bancos não podiam provar o contrário. Não houve confirmação por escrito da informação.

O principal problema da venda incorreta é que o vendedor raciocina: vou ganhar dinheiro agora, mas não sei onde estarei daqui a 3 anos, quando a apólice do ILI expirar. Cumpro o plano, recebo bônus, etc. No curto prazo ele ganha, mas no longo prazo esse sistema prejudica o vendedor e o mercado.

Acreditamos que a luta contra as vendas fraudulentas deve tornar-se parte da governação corporativa. Ou seja, se alguém for pego fazendo uma venda indevida, o vendedor específico, seu chefe e o membro do conselho responsável pelos produtos financeiros deverão assumir a responsabilidade por isso. Estamos trabalhando para que, além do sistema de pagamento de bônus, exista também um sistema de depreciação por práticas desleais. Estas normas devem ser integradas no código de governança corporativa. Pois bem, além disso, estamos participando dos trabalhos de um projeto de lei sobre responsabilidade do vendedor no mercado financeiro.

Quando entrará em vigor a regra sobre a obrigação incondicional dos bancos de divulgar o valor das comissões?

Desenvolvemos uma instrução; em um futuro próximo ela deverá passar por registro estadual em. Foi publicado no website do Banco da Rússia quando o seu impacto regulatório estava a ser avaliado.

Em que outros sectores do mercado financeiro o problema das vendas incorrectas é tão grave como no ILI?

A venda incorreta ocorre com mais frequência no processo de vendas do agente. Além da situação com o ILI, registamos frequentemente vendas abusivas na venda de letras e outros instrumentos financeiros em agências bancárias. Uma pessoa vai a um banco para pedir um empréstimo ou para abrir um depósito, e em relação ao depósito ela tem uma certa atitude deliberada de que o depósito é seguro, confiável, segurado, etc. em vez de um depósito outro.

Há também o engano, que vem acompanhado de imposição - é a venda de seguro na celebração de um contrato de empréstimo. E também estamos trabalhando para resolver esse problema.

No mercado de microfinanças, depois de limitar o montante máximo da dívida em relação a um empréstimo, houve menos escândalos de grande repercussão associados ao crescimento semelhante a uma avalanche das dívidas de mutuários individuais. Por outro lado, a maior empresa do mercado de microfinanças faliu. É possível alcançar um equilíbrio entre os interesses dos credores e dos devedores neste mercado?

Posso afirmar com segurança que esses dois eventos não estão de forma alguma relacionados. O limite de endividamento afetou empresas do segmento PDL (empréstimo consignado, empréstimo consignado. - Ed.). Somente neste segmento um rápido aumento no montante dos juros poderia levar a atingir um limite máximo no montante da dívida e limitar o crescimento adicional do rendimento do credor. A empresa que você mencionou atuava em outro segmento, o Parcelamento (microcrédito por prazo superior a 30 dias e para grandes valores. - Ed.), onde é quase impossível atingir esse teto.

Parece-me que limitar a dívida é a regra certa. E a lógica aqui é extremamente simples. Se você fizer um empréstimo caro por vários dias, poderá determinar uma taxa alta por um curto período. Mesmo 1–1,5% ao dia, se você pedir dinheiro emprestado por 3 dias, não é uma taxa muito onerosa. Mas este modelo inclui um curto período de empréstimo. Se uma empresa ganha dinheiro com atrasos, isto é, com o facto de a dívida de um mutuário que não paga o dinheiro começar a crescer como uma avalanche, este modelo é vicioso sob todos os pontos de vista. É socialmente viciosa e economicamente viciosa, porque envolve extrair dívidas daqueles que estão atrasados ​​nas suas obrigações. Claro, não pode ser apoiado. Portanto, estamos enviando aqui um sinal muito simples ao mercado: ou trabalhe de forma que não tenha grandes atrasos, ou não trabalhe com esse produto. Todos os países que introduziram tais restrições estão convencidos de que funcionam muito bem em termos de equalização do equilíbrio de interesses do consumidor de empréstimos e do credor.

Se analisarmos as últimas estatísticas de reclamações, quais são as principais conclusões que podemos tirar?

Em alguns mercados, o número de reclamações está a diminuir em 2018. Em primeiro lugar, trata-se do segmento dos seguros, especialmente do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel. Tinha sido excepcionalmente tóxico nos anos anteriores. Vimos reclamações aumentarem de 20 a 30% ao ano. Isto deveu-se ao conhecido problema da indisponibilidade de políticas. Depois que o Agente Único e a política eletrônica foram introduzidos, e a supervisão comportamental passou a funcionar de forma mais ativa, passamos a punir regularmente as empresas por violações e, junto com elas, buscar formas de prevenir violações - após o que uma tendência à diminuição das reclamações foi gravado. Ao longo dos 10 meses deste ano, o número de reclamações relativas ao seguro obrigatório de responsabilidade civil diminuiu mais de 30%.

Quero dizer desde já: o mercado ainda continua difícil. E mesmo após a conclusão da reforma do mercado OSAGO, quando a tarifa se tornar tão justa quanto possível em relação ao perfil de risco de um determinado proprietário de automóvel, o mercado ainda não se tornará completamente o que queremos que seja em termos de cliente foco. No entanto, as tendências aqui são positivas.

Nas microfinanças, principalmente devido à norma de limitação da dívida, o fluxo de reclamações sobre a impossibilidade de serviço da dívida diminuiu. Até agora a tendência nas reclamações está a crescer, mas o crescimento aqui está a abrandar este ano, é menor do que no ano passado no mesmo período; Esperamos que muito em breve consigamos estabilizar a situação, porque está a ser preparado um pacote adicional de medidas para este mercado.

Este ano temos muito menos queixas relativas às PFNs do que no passado, quando houve problemas relacionados com transferências injustas de pessoas de um fundo de pensões para outro. Reagimos então muito rapidamente em conjunto com organizações auto-reguladoras e os maiores fundos de pensões não estatais. Desenvolvemos um plano especial para evitar a repetição dos acontecimentos do ano passado. Aparentemente funcionou.

Além disso, a partir do novo ano, entra em vigor uma alteração legislativa no procedimento de transferência de um cliente de fundo para fundo, que visa também a máxima sensibilização tanto da pessoa como do fundo do qual a pessoa transfere, e do fundo para o qual ele está se transferindo, e Fundo de pensão RF. Isto minimiza o risco de uma pessoa, contra a sua vontade, ser transferida para outra PFN e perder rendimentos de investimento. Esta inovação legislativa surgiu também como resultado da análise de reclamações e da compreensão de onde temos um problema. Isto é muito importante, porque às vezes só mudando a lei o problema pode ser resolvido.

E os líderes no aumento de reclamações até agora são as instituições de crédito. Além disso, o crescimento está justamente no segmento de imposição de seguros sobre empréstimos e vendas enganosas. Direcionamos nossa atenção principal para esses tópicos.

A reforma das tarifas MTPL conduzirá obviamente ao surgimento de um certo número de tomadores de seguros para os quais as tarifas aumentarão devido tanto ao seu estilo de condução como à sua filiação territorial. Para alguns segurados, as apólices tornar-se-ão inacessíveis, o que provavelmente causará uma enxurrada de reclamações. Estará o Banco da Rússia preocupado com esta perspectiva e que ferramentas dispõe para evitar o descontentamento em massa?

É claro que isso nos preocupa, e é exactamente por isso que abordamos a reforma do mercado do seguro automóvel obrigatório com tanto cuidado e atenção, compreendendo o seu elevado significado social. Mas falemos objetivamente, a reforma visa principalmente tornar o preço adequado ao risco. Para as pessoas que dirigem com cuidado, a situação não mudará nem melhorará. E quem cria situações de emergência e se torna culpado de acidentes rodoviários corre mais riscos. É lógico que o seguro custará mais para eles.

É importante entender que você não pode se comprometer a reduzir o fluxo de reclamações a qualquer custo. Este é um termômetro que mostra onde dói. Mas você pode ficar doente por vários motivos. E o tratamento deveria ser diferente. Simplesmente baixar a temperatura não curará a doença.

Além disso, o provedor financeiro, que temos este ano, é chamado a resolver uma série de problemas, inclusive no mercado de seguros. Por exemplo, uma pessoa fica insatisfeita quando não recebe a indemnização que esperava ao abrigo do seguro obrigatório de responsabilidade civil automóvel. Ele vai ao tribunal, atrai os chamados advogados automotivos, etc.

A Provedora de Justiça está focada em resolver este problema em 15 dias corridos sem julgamento. Caso seja necessário exame, o prazo poderá ser prorrogado por no máximo mais 10 dias. Este é um período de tempo muito curto em comparação com o litígio normal, é gratuito para o cidadão e não requer assistência jurídica adicional.

Sobre a pessoa

Mikhail Mamuta

> Nasceu em 1974 em Voronezh.
> Graduado pela Voronezh State University, Candidato em Ciências Econômicas.
> Chefiou o Fundo Estadual de Apoio às Pequenas Empresas da Região de Voronezh.
> De 2004 a 2014, foi diretor da Fundação Centro Russo de Microfinanças.
> Em 2014–2016 - Chefe da Diretoria Principal do Mercado de Microfinanças e Metodologia de Inclusão Financeira do Banco da Rússia.
> Desde abril de 2016 - Chefe do Serviço de Proteção dos Direitos do Consumidor e Garantia da Acessibilidade dos Serviços Financeiros do Banco da Rússia.
> Membro do Conselho de Administração do Banco da Rússia (nomeado em 10 de outubro de 2018).

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Mikhail Mamuta, chefe do serviço do Banco Central, contou ao portal INMFO como funciona o trabalho do Banco Central na supervisão comportamental do mercado de microfinanças, como mudam as reclamações dos clientes sobre organizações de microfinanças e o que procurar ao escolher uma empresa em que um pessoa gostaria de investir os seus fundos para proteger os direitos dos consumidores de serviços financeiros e garantir a inclusão financeira.

Quando uma pessoa solicita um empréstimo de uma IMF, o que ela deve saber de cor, como o fato de que todos nós sabemos que dois mais dois são quatro?

Para começar, a pessoa deve determinar por si mesma por que está indo para uma IMF. Do ponto de vista de “onde pedir dinheiro emprestado”, temos agora muita concorrência, tanto no mercado bancário como no mercado de IMFs, onde diferentes tipos de empréstimos têm os seus próprios consumidores. As IMFs hoje são uma parte completa do sistema financeiro, e as empresas têm sua própria linha estabelecida, incluindo não apenas empréstimos consignados, mas também empréstimos POS e empréstimos para pequenas empresas, que são emitidos a taxas preferenciais, mas por algum motivo este trabalho das IMFs permanece à sombra das altas taxas dos empréstimos PDL.

Ao ir a uma IMF, a pessoa deve entender que se quiser fazer algum tipo de compra de longo prazo, não vale a pena financiá-la com um empréstimo consignado, será caro e ineficaz. Mas se um consumidor precisa de dinheiro por três dias, então objetivamente este é provavelmente o mercado MFO ou, por exemplo, uma casa de penhores. Porque se uma pessoa não tiver um cartão de crédito que possa ser usado para sacar uma pequena quantia do banco, então, por pouco tempo você não vai abrir.

Não deveríamos aconselhar esse cliente a abrir um cartão com antecedência? Afinal, não compreendemos quando os fundos poderão ser necessários com urgência.

Existem vários “mas” ao responder a esta pergunta. Em primeiro lugar, você ainda precisa pensar com cuidado - você realmente precisa desse dinheiro ou talvez essa compra não seja tão importante para você? Devemos sempre lembrar que o crédito consignado é dinheiro para as despesas mais urgentes e emergenciais, quando as vantagens do empréstimo superam as desvantagens. Em segundo lugar, você não deveria abrir o cartão com antecedência? Vale a pena, mas quem pensa nisso com antecedência? Além disso, o cartão de crédito também deve ser usado com sabedoria - ele tem nuances próprias, como período de carência limitado, pagamento mínimo e alta taxa de juros para saques em dinheiro do cartão. Portanto, neste caso, também é necessário ler atentamente o contrato com o banco. É mais fácil para muitas pessoas entrar em contato com uma IMF, pois as empresas emitem um produto simples, com prazo claro e pagamento prescrito.

- Qual é o maior risco em um microcrédito?

Este é um aumento nos juros se você não pagar o empréstimo dentro do prazo. Mas para evitar este crescimento descontrolado da dívida vencida, já foram introduzidas medidas restritivas e novas restrições serão introduzidas adicionalmente. Não deveria acontecer que uma pessoa, depois de contrair um empréstimo por três dias, ficasse atolada em dívidas. Portanto, o Banco da Rússia e a Duma Estatal defendem uma limitação consistente do montante máximo da dívida. É possível que sejam adotadas uma série de outras inovações, não relacionadas ao valor da dívida e às taxas de juros, mas também voltadas à proteção dos consumidores.

- Que restrições podem ser estas?

Na Norma Básica de Proteção ao Consumidor do Mercado de Serviços Financeiros, estabelecemos um limite para o número de rolagens de empréstimos. E esse número possível de prorrogações possíveis também diminuirá de ano para ano, para que a pessoa não fique presa na agulha do crédito. Mas até à data, 5 milhões de pessoas contraíram empréstimos em IMFs, e este é um número significativo de cidadãos que, com a ajuda de IMFs, conseguiram resolver os seus problemas financeiros. Odiaríamos que estas pessoas fossem para o mercado negro e resolvessem os seus problemas através de empréstimos ilegais. Afinal, ao lidar com credores ilegais, o risco é maior para todos - tanto para o próprio mutuário quanto, em última análise, para o Estado.

- Que outras medidas de influência sobre as empresas de microfinanças o regulador introduziu ou planeia introduzir?

Encorajamos constantemente as empresas deste setor a melhorar a qualidade da sua avaliação de risco de crédito. Emitir empréstimos obviamente não reembolsáveis ​​apenas com base num passaporte apresentado é uma prática muito má. E, tanto quanto podemos perceber, a maioria das empresas, pelo menos as grandes, que têm a oportunidade de investir no seu desenvolvimento, estão constantemente a reconstruir e a melhorar o seu modelo de pontuação. E se não fizerem isso, enfrentarão medidas restritivas do Banco Central e também não receberão muito lucro com seu trabalho. Portanto, o mercado espontâneo de PDL, que surgiu há 10 anos, agora adquire características civilizadas. E isso acontece graças ao esforço comum das organizações autorreguladoras, do regulador e, claro, dos próprios consumidores, que nos escrevem reclamações e sugestões.

A chefe do SRO "MiR" Elena Stratyeva disse em um fórum em São Petersburgo que o número de reclamações de consumidores sobre organizações de microfinanças é pequeno, apenas 5% de número total queixas contra todas as empresas do setor financeiro durante o ano passado. Isto é verdade?

Sim, este é o número correto. Com base nos resultados do primeiro trimestre de 2018, esse valor é de 5,6%. As pessoas reclamam mais dos bancos, seguidos pelas seguradoras. Mas devemos ter em conta que o mercado bancário e de seguros é muito maior em volume do que o mercado de microfinanças, por isso isto é objectivo. Ao mesmo tempo, durante o ano passado, o aumento do número de reclamações contra organizações de microfinanças foi menor do que no mercado financeiro como um todo. E diminuiu, inclusive na questão mais premente em 2026, relacionada com a impossibilidade de serviço da dívida. E quando aumenta o número de clientes atendidos neste setor de mercado e diminui o número de reclamações, a razão para isso é sempre uma coisa - melhorar a qualidade do trabalho das empresas, inclusive através de medidas de melhoria da regulamentação.

Há uma opinião entre os representantes do mercado de IMFs de que a introdução de um novo produto - um empréstimo com taxa, valor e prazo fixos - levará ao fato de que as pessoas simplesmente não reembolsarão esse empréstimo, uma vez que não haverá sanções para seu não reembolso. Mas há também a posição do Banco Central de que as pessoas não arriscarão seu histórico de crédito para receber e não devolver 5 mil rublos. qual e sua OPINIAO?

Você pode fazer um empréstimo e não pagá-lo nenhuma vez. Mas permanecem vestígios de tal comportamento, porque as IMFs, tal como os bancos, são obrigadas a submeter relatórios ao gabinete de historial de crédito. Se a IMF decidir conceder um empréstimo a esse “incumpridor”, assume o risco de crédito. Mas não creio que haja pessoas dispostas a emprestar a esses clientes. E qual é o benefício para o consumidor de deliberadamente não reembolsar um empréstimo antes do dia do pagamento? Bem, uma vez você pegou 5 mil rublos, enganou a empresa - e é isso. Portanto, penso que poucas pessoas quererão contrair esse tipo de empréstimo sem a intenção de reembolsá-lo e depois bloquearão por muito tempo o seu acesso a créditos e empréstimos.

A situação das reclamações sobre o trabalho das agências de cobrança que cooperam com as organizações de microfinanças mudou de alguma forma recentemente?

Reclamações sobre cobrança no mercado MFO são a TOP anti-classificação de nossos heróis. Sim, a maior reclamação agora é em relação à cobrança. É por isso que apoiamos propostas para reforçar o controlo sobre o trabalho dos cobradores de dívidas profissionais. Temos dois lados do problema aqui. A primeira é que a parte do processo de cobrança realizada pelo próprio credor não está suficientemente regulamentada. E estamos tentando resolver esse problema através do padrão básico de proteção ao consumidor no mercado financeiro. A norma detalha todas as regras e requisitos de comunicação com os devedores, as regras de armazenamento de informações e todas as ferramentas que visam tornar transparente para o controle o procedimento de comunicação entre o cobrador e o devedor. Este ano a norma começará a funcionar e será mais fácil identificar violações e puni-las. Há também um segundo lado do problema - a chamada cobrança não regulamentada. Por exemplo, uma empresa concedeu um empréstimo e depois o vendeu a uma pessoa desconhecida.

Ao mesmo tempo, a lei não proíbe a venda de dívidas; proíbe a empresa que adquiriu a dívida de cobrar dívidas utilizando práticas de cobrança, se não for cobradora. A rigor, a empresa que comprou a dívida deve recorrer à Justiça. Mas se a dívida for vendida mais abaixo na cadeia, então, em algum momento, ainda surgirá a Horns and Hooves LLC, que ainda poderá tentar cobrar a dívida por meios ilegais. E onde o devedor deve recorrer neste caso? Afinal, esses “chifres e cascos” não são supervisionados nem pelo Banco da Rússia nem pelo Serviço de Oficial de Justiça Federal. Uma pessoa só pode ir à polícia e escrever uma declaração sobre ameaças. Mas estas ameaças são difíceis de provar e é difícil puni-las, exceto em casos particularmente extremos. Assim, o Banco da Rússia propôs, em conjunto com o Governo, bem como com vários deputados e senadores, proibir a cessão de dívidas a empresas que não estejam sujeitas a regulamentação. Ou seja, um banco pode ceder uma dívida a outro banco, uma IMF a outra IMF ou a cobradores profissionais inscritos no cadastro do FSSP. Então, se a IMF vender a dívida a uma pessoa desconhecida, será seriamente punida por isso.

Os cobradores reclamam que a lei é muito vaga sobre o que é considerado uma ligação ao devedor. Que quando um cobrador liga e não dá nem tempo de ir direto ao ponto, a pessoa já desliga, e não está claro se isso é considerado uma ligação. Haverá alguma mudança neste assunto?

A lei que regula o trabalho dos cobradores de dívidas, como qualquer lei, desenvolve-se com base na prática de aplicação da lei. Quando a prática é generalizada e analisada, a lei pode mudar. Mas isto requer uma análise séria, porque os consumidores também são parte interessada aqui.

Vamos falar sobre investir em empresas de microfinanças. Eles estão disponíveis para pessoas no valor de 1,5 milhão de rublos. Este é um investimento digno e é uma alternativa ao depósito bancário?

Os investimentos na IFC não são definitivamente uma alternativa aos depósitos bancários, porque não são cobertos pelo sistema de seguro de depósitos. Portanto, não se trata de poupança, mas sim de investimento. Não é à toa que neste segmento a taxa de entrada no mercado é bastante elevada - para isolar pessoas com pouca poupança, que com certeza serão atraídas por uma taxa elevada. E para um investidor qualificado, este é um investimento tão arriscado como qualquer outro. Portanto, é necessário analisar qual o risco que um investimento em uma determinada empresa contém do ponto de vista da confiabilidade da própria empresa. Afinal, uma pessoa pode comprar títulos de alguma planta na bolsa? Talvez. E esta fábrica pode falir. Portanto, o risco de comprar, por exemplo, títulos da IFC é exatamente o mesmo risco que o risco de qualquer outro título.

Entrevistado por Georgy Demidov