Le banche hanno reso più restrittivi i requisiti per i clienti e i russi si rivolgono sempre più alle organizzazioni di microfinanza (MFO) per ottenere prestiti. I tassi su tali prestiti a volte sono proibitivi, quindi tutti più persone cadere in un buco del debito. Il capo del servizio della Banca di Russia per la tutela dei diritti dei consumatori di servizi finanziari e degli azionisti di minoranza, Mikhail Mamuta, ha parlato con Lenta.ru del perché sono necessarie le MFO, di come evitare di cadere nella trappola dei creditori neri e di come gestirle adeguatamente. utilizzare i “prestiti con anticipo sullo stipendio”.

A proposito di reclami e tassi di interesse terribili

“Lenta.ru”: Mikhail Valerievich, in qualità di capo del Servizio per la tutela dei diritti dei consumatori dei servizi finanziari, può stimare quanto è recentemente aumentato il flusso di reclami contro le organizzazioni di microfinanza (MFO)?

Mamuta: Circa due terzi dei reclami e dei ricorsi ricevuti dalla Banca di Russia riguardano istituti di credito, cioè banche. Poi se ne vanno Compagnie di assicurazione. Nel flusso complessivo dei reclami e dei ricorsi contro gli istituti non creditizi essi rappresentano circa il 75 per cento. E il terzo posto, ma con un ampio margine, è costantemente occupato dalle organizzazioni di microfinanza: si tratta di circa il 10% dei reclami riguardanti organizzazioni finanziarie non creditizie.

Ho un amico che stava progettando di chiedere un prestito a un'organizzazione di microfinanza a tassi di interesse assolutamente terribili. Gli ho chiesto: “Perché non vai in banca?” E dice che la banca non gli dà soldi: non lo considerano un mutuatario abbastanza affidabile e la sua storia creditizia è pessima. Le MFO sono davvero create per raccogliere la “spazzatura bancaria”?

Ovviamente non per questo. La microfinanza in Russia è nata tra la fine degli anni Novanta e l'inizio del duemila. Ciò era necessario principalmente per dare accesso ai fondi presi in prestito ai piccoli imprenditori che, per vari motivi, non potevano ottenere un prestito da una banca (non esiste una filiale bancaria territoriale nelle vicinanze, oppure l'imprenditore non si è ancora affermato come mutuatario) .

A metà degli anni 2000, il credito al consumo ha cominciato a crescere nel Paese, soprattutto nel settore bancario. Anche le MFO hanno iniziato a sviluppare gradualmente quest'area, emettendo prestiti al consumo fino a un milione di rubli con tassi di interesse superiori a quelli bancari (dal 40% annuo) a quei mutuatari che non avevano l'opportunità di ottenere un prestito bancario.

La crisi del 2008 ha costretto le banche a inasprire i requisiti per i mutuatari e ad aumentare i tassi. I cittadini hanno avuto difficoltà a rifinanziare o a servire il debito e la loro storia creditizia si è deteriorata. Molti hanno perso la possibilità di rivolgersi alle banche. Ma la necessità di far quadrare i conti con i prestiti non è scomparsa; al contrario, è solo aumentata.

Foto: Alexander Miridonov / Kommersant

E in questo contesto sono nati i cosiddetti “prestiti”. Si tratta di una tipologia di prestito abbastanza diffusa sia in Europa che negli USA. L'idea è quella di consentire a una persona di "recuperare il ritardo prima del giorno di paga". A proposito, questo non ha nulla a che fare con la microfinanza classica. Finché tali prestiti vengono utilizzati per lo scopo previsto, cioè vengono contratti per pochi giorni e rimborsati puntualmente, non comportano grandi rischi economici. A breve termine, il pagamento in eccesso assoluto sembra non critico. Diciamo che una persona ha preso cinquemila rubli e pochi giorni dopo ne ha restituiti 5,5mila.

Ma l'aspetto etico di un'attività del genere è sempre al centro del dibattito pubblico, sia in Inghilterra che negli Stati Uniti. Tuttavia, diverse centinaia di per cento all'anno, anche per un prestito a breve termine, sono molto più dei normali tassi sui prestiti al consumo. In generale, un prodotto piuttosto controverso.

A proposito di inasprire le regole del gioco

Cioè, un mutuatario inaffidabile dal punto di vista della banca, che non è in grado di rimborsare un prestito al 19% annuo (questo è il tasso oggi nelle grandi banche statali), potrebbe benissimo rimborsare il prestito a 100-200 per cento?

Ancora una volta non si tratta di usufruire di un “prestito personale” per diversi anni o addirittura mesi. Tali prestiti vengono emessi per diversi giorni. Ma se il mutuatario non è in grado di ripagare il prestito in tempo (e capita che non avesse mai avuto intenzione di farlo), il suo debito cresce fino a raggiungere un importo astronomico.

Il fatto è che quando si emettono "prestiti con anticipo sullo stipendio", la solvibilità del cliente viene valutata superficialmente. Il rischio di mancata restituzione è molto alto e questo rischio è incluso nella scommessa. Nella maggior parte dei paesi in cui il mercato dei prestiti con anticipo sullo stipendio raggiunge volumi significativi, vengono introdotti meccanismi obbligatori per limitare il debito massimo su tali prestiti e il loro numero per persona durante l'anno. Spesso esistono anche regole speciali per avvisare il mutuatario dei rischi.

In Russia i diritti dei consumatori di credito sono tutelati dal 2014 mediante una limitazione del massimo valore ammissibile l'intero costo del prestito, che viene pubblicato trimestralmente sul sito web della Banca di Russia. L'azienda non ha il diritto di offrire il prodotto a un prezzo superiore a questa cifra e il consumatore dovrebbe esserne consapevole. Se un’azienda offre una tariffa più alta, non vale la pena fare affari con essa.

Perché prima era tutto calmo, come dici tu, e poi sono sorti i problemi?

I problemi sono peggiorati di recente, quando i redditi dei cittadini sono diminuiti e le condizioni per l'emissione di prestiti da parte delle banche sono diventate ancora più rigorose.

La bolla del credito al consumo, che si era gonfiata negli anni precedenti, è scoppiata. Alcuni mutuatari si sono trovati di fronte al problema del rifinanziamento dei propri obblighi; si sono trovati di fronte al default. Le persone bussano a tutte le porte in cerca di finanziamenti e le MFO sono una di queste. Ci sono anche i banchi dei pegni, e c’è anche un mercato per i prestatori neri illegali (molte persone confondono i prestatori illegali e non regolamentati con le MFO).

Foto: Anatoly Zhdanov / Kommersant

La difficile situazione finanziaria ha portato anche al fatto che le persone hanno iniziato a utilizzare i “prestiti con anticipo sullo stipendio” per altri scopi: cercare di risolvere i loro problemi finanziari a lungo termine con il loro aiuto, principalmente per onorare il debito verso le banche. Di conseguenza, gli arretrati su tali prestiti crescono rapidamente, da un lato, e il livello generale del debito dei cittadini, dall'altro.

Cosa ha fatto la Banca Centrale?

Comprendendo tutti i rischi di un rapido aumento del debito nel settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio, la Banca di Russia, insieme al Ministero delle Finanze, ha avviato una serie di emendamenti per proteggere i diritti dei consumatori nella legislazione sulla microfinanza.

In particolare, dal 29 marzo 2016, sono entrate in vigore delle modifiche che limitano il tasso di interesse massimo sul “corpo” del prestito. Oggi l'importo degli interessi non può superare l'importo del prestito di più di quattro volte, indipendentemente dalla durata di utilizzo di tale prestito e dalla durata del ritardo.

Vorrei sottolineare subito che dal nostro punto di vista si tratta di una misura necessaria ma non sufficiente. Abbiamo concesso al settore un po 'di tempo per adattarsi alle nuove condizioni e in primavera deputati e membri del Consiglio della Federazione hanno presentato alla Duma di Stato una proposta, da noi sostenuta, per ridurre questo limite a tre volte. E per quelle categorie di mutuatari che sono private della possibilità di onorare il debito (cioè cadono in arretrato), anche fino al doppio (comprese sanzioni e multe).

Le modifiche sono state recentemente adottate insieme alla legge sui collezionisti ed entreranno in vigore nel nuovo anno. Di conseguenza, la protezione del mutuatario viene rafforzata e, allo stesso tempo, chiariamo al mercato che non permetteremo ai finanziatori di guadagnare con i pagamenti scaduti.

Perché uno schema così graduale? Lo prenderebbero e lo limiterebbero immediatamente a tre o due importi di debito.

Non dobbiamo dimenticare che esiste un mercato dei prestiti illegale. Un'eccessiva rigidità, che non consente un breve periodo di adattamento, potrebbe portare al fatto che una parte significativa delle società che emettono “prestiti con anticipo sullo stipendio” confluirebbero nella zona ombra. E lì il nostro regolamento non si applica e i diritti dei consumatori non sono tutelati in alcun modo: non resta che catturare i “prestatori neri” con l'aiuto della polizia. Il mercato regolamentato in questo segmento dovrebbe fungere da valvola sociale, impedendo a finanziatori e mutuatari di uscire dall’area grigia.

Foto: Safron Golikov / Kommersant

Quali regole dovrebbe seguire il mutuatario?

In primo luogo, devi capire perché sta richiedendo un prestito, in secondo luogo, devi avere una buona idea da quali fonti rimborsarlo e, in terzo luogo, devi assicurarti che i benefici superino i costi. Se non c’è risposta ad almeno una di queste domande, allora non dovresti chiedere un prestito.

L'opzione peggiore è se un cittadino capisce che non sarà in grado di restituire il denaro, ma lo prende comunque in prestito perché ha bisogno di risolvere qualche problema qui e ora. Ma il prestito non è una bacchetta magica per tutte le occasioni, ma uno strumento con i propri rischi e costi.

Esiste un concetto del genere: l'inclusione finanziaria. Consiste in disponibilità fisica, prezzo, assortimento e mentale. La disponibilità fisica e di assortimento dei servizi finanziari nel nostro Paese è ormai a un livello abbastanza elevato: quasi tutte le esigenze dei cittadini possono essere soddisfatte da uno o da un altro servizio o prodotto finanziario. Ma lo stesso non si può dire della convenienza. Il costo di alcuni strumenti finanziari è ancora lungi dall'essere alla portata di tutti e, inoltre, anche la capacità di una persona di comprendere l'essenza del servizio e di comprendere correttamente i rischi associati al suo utilizzo (accessibilità mentale) è tutt'altro che ideale.

La Banca di Russia non ha bisogno dell’inclusione finanziaria ad ogni costo. Ecco perché oggi consideriamo nostra priorità migliorare la qualità dell'inclusione finanziaria e il livello di alfabetizzazione finanziaria della popolazione e allo stesso tempo chiedere ai partecipanti al mercato di migliorare la qualità dei servizi. Le tre e le doppie restrizioni sugli interessi sui microprestiti sono proprio le misure di questa serie.

Cosa devi sapere sull'organizzazione presso la quale voglio ottenere un microprestito?

Innanzitutto è importante assicurarsi che questa organizzazione sia supervisionata dalla Banca di Russia. Pertanto, non dovresti essere pigro, dedicare due minuti, andare sul sito web della Banca Centrale e assicurarti che questa organizzazione sia nel registro delle organizzazioni di microfinanza.

In futuro prevediamo di lanciare un'applicazione speciale per smartphone, con l'aiuto della quale un cittadino potrà presentare reclamo all'autorità di regolamentazione sulla qualità dei servizi finanziari, valutare il servizio e fornire suggerimenti per il suo miglioramento. Allo stesso tempo integreremo lì l'accesso ai registri dei partecipanti al mercato finanziario, in modo da poter verificare rapidamente lo status di un'azienda.

Spesso una persona prende denaro da una determinata azienda e poi si scopre che le sue attività non sono regolate da nessuno. Ciò significa, tra l'altro, che non possiamo proteggere il consumatore, poiché a lui non si applicano i nostri requisiti sull'importo massimo del debito, sulla divulgazione delle informazioni e su altre restrizioni. Pertanto, il mutuatario si espone a un rischio estremamente elevato.

E nessuno punisce tali aziende?

Sono previste sanzioni amministrative per attività illegali nell'emissione di prestiti al consumo - multe. Finora non sono molto significativi: da 200mila a 500mila rubli. E spesso è più facile per i prestatori illegali pagare e continuare le loro attività. Pertanto insistiamo sull’inasprimento della responsabilità amministrativa e persino sull’introduzione della responsabilità penale.

Proponiamo di introdurre sanzioni che aumentano moltiplicativamente per ogni successiva violazione registrata. Ad esempio, per la prima violazione - un milione di rubli, per la seconda - due milioni e così via. E poi arriva la responsabilità penale. Siamo sostenuti dal Ministero delle Finanze, dai senatori e dai deputati: speriamo che una legge del genere arrivi presto.

“Quando si concedono prestiti con anticipo sullo stipendio, la solvibilità del cliente viene ormai valutata in modo piuttosto superficiale, quindi il rischio di mancato rimborso è molto alto e questo rischio è incluso nel tasso”

Foto: Viktor Korotaev/Kommersant

Diciamo che una persona ha chiesto un prestito e poi si è scoperto che non poteva ripagarlo. Cosa dovrebbe fare?

Oggi non esiste un unico algoritmo per l'interazione tra un consumatore e un'organizzazione di microfinanza, quindi un cittadino a volte non capisce nemmeno a chi rivolgersi se ci sono problemi con il rimborso. Inoltre, il debito scaduto può essere trasferito agli esattori, senza informarne il mutuatario. Una persona riceve una chiamata che chiede il rimborso del prestito, ma è difficile per lui capire chi esattamente e in base a quale accordo ha ricevuto il diritto di esigere da lui il debito scaduto. L’incomprensione genera sfiducia nel mercato nel suo insieme. Pertanto, puntiamo al massimo descrizione dettagliata un algoritmo per considerare un reclamo del consumatore contro una MFO, una risposta al reclamo - fino al momento in cui questo reclamo viene ricevuto dalla Banca di Russia.

L'algoritmo (dovrebbe diventare uno standard per l'interazione con il consumatore del servizio) è il seguente: in primo luogo, una persona dovrebbe indirizzare il suo problema all'organizzazione stessa, e questa è obbligata a dargli una risposta ragionata su ciò che sta accadendo all'interno di un periodo specificato. Se non è soddisfatto di questa risposta e ritiene che i suoi diritti siano stati violati, allora si rivolge a noi per chiarimenti o aiuto, oppure al tribunale in caso di controversia civile. In questa catena manca ancora un'istituzione importante: il difensore civico finanziario, che nei paesi sviluppati è coinvolto nella risoluzione fino al 70% di questi problemi.

È inoltre necessario ricordare che recentemente è stata adottata una legge sulle attività di riscossione, che non solo regola le attività degli esattori professionisti di crediti scaduti, ma descrive anche in dettaglio le norme e le regole accettabili per l'interazione dei creditori professionali con il debitore, indipendentemente da chi sta riscuotendo il debito: una banca, un'organizzazione di microfinanza o un esattore. Inoltre, un anno fa è entrata in vigore la legge sul fallimento delle persone fisiche, che consente a un cittadino di dichiararsi fallito se perde le fonti di servizio del debito.

Entrambi i compiti sono estremamente importanti, ma devono essere risolti tenendo conto delle specificità di ciascuno.

— Separerei ancora questi due problemi. Un tema è la regolamentazione dei creditori come uno dei fornitori di debito. E l'altro è l'attività di raccolta. Entrambi i compiti sono estremamente importanti, ma devono essere risolti tenendo conto delle specificità di ciascuno. Inizierò con il primo. Infatti, quando parlano di tassi di interesse elevati sui prestiti della MFO, confondono due fenomeni diversi: la microfinanza stessa e i prestiti con anticipo sullo stipendio. È successo così che sono finiti nello stesso campo normativo. Sebbene nel mondo si tratti di due tipi diversi di attività che sono regolate in modo diverso e percepite in modo diverso. In nessun altro luogo la parola microfinanza sarà associata a (prestiti con anticipo sullo stipendio).

La microfinanza è, classicamente, prestiti alle imprese che aiutano la realizzazione di iniziative imprenditoriali. E i prestiti con anticipo sullo stipendio sono prestiti a breve termine a tassi elevati che offrono alle persone l'opportunità di prendere in prestito denaro per un breve periodo di tempo in caso di emergenza senza un'analisi approfondita del profilo del mutuatario. Pertanto, abbiamo recentemente separato questi due concetti nella legge: presto le aziende avranno nomi diversi: MFO per la finanza imprenditoriale, o MFO aziendali e MFO per il credito al consumo.

— Ora le MFO e i prestiti con anticipo sullo stipendio avranno solo nomi diversi o saranno anche regolamentati in modo diverso?

- Naturalmente saranno regolamentati anche in modo diverso, altrimenti non ha senso cambiare i nomi.

Eppure, la ragione per cui i mutuatari cadono in schiavitù da debiti sono i tassi di interesse estremamente elevati sui prestiti; i media chiamano tassi nell’ordine del migliaia di punti percentuali. Regolerete in qualche modo i tassi della MFO?

— Le affermazioni secondo cui i tassi di prestito della MFO non sono regolamentati in alcun modo non sono vere. Dal luglio 2014, la legge sul credito al consumo ha stabilito la stessa regolamentazione giuridica sia per le banche che per i finanziatori non bancari (MFO, cooperative, banchi di pegno). Tra l'altro, esiste una regola secondo la quale il costo totale massimo di un prestito (prestito) nella categoria corrispondente non può superare la media del mercato di oltre un terzo. Quindi non si può più parlare del mille per cento nel settore regolamentato. Sebbene i tassi sui prestiti con anticipo sullo stipendio rimangano ancora elevati, a volte nell'ordine del centinaia di punti percentuali, va comunque notato che a causa della forte concorrenza e della necessità di una completa divulgazione delle informazioni da parte delle organizzazioni di microfinanza, essi sono diminuiti nell'ultimo anno.

Abbiamo introdotto nella legge un’innovazione davvero di rilevanza sistemica, che entrerà in vigore alla fine di marzo di quest’anno.

Un'altra domanda: la regolamentazione esistente è sufficiente per controllare i rischi in questo segmento? A nostro avviso no, sono necessarie misure più serie. E abbiamo appena introdotto nella legge un’innovazione davvero di rilevanza sistemica, che entrerà in vigore alla fine di marzo di quest’anno. Ne parleremo più approfonditamente un po' più tardi.

A proposito, nella maggior parte dei casi descritti dai media, quando i tassi di prestito effettivamente raggiungevano il migliaia di per cento, si trattava di finanziatori illegali o “neri” che hanno agito in violazione della legge al di fuori dell’ambito della regolamentazione. Recentemente, grazie alla collaborazione con la Procura generale e l'ONF, stiamo imparando a combattere efficacemente tali violazioni, ma nelle regioni continuano a comparire periodicamente finanziatori illegali, che non possono essere ignorati quando si prendono decisioni.

Il problema principale con i “prestiti con anticipo sullo stipendio” sorge quando, dopo aver preso denaro per alcuni giorni, il mutuatario cade in arretrato e di fatto non riesce a pagare il creditore entro, ad esempio, un anno. Quindi il suo debito cresce fino a raggiungere importi significativi, viene trasferito ai collezionisti e si verificano queste storie inaccettabili e persino veramente tragiche.

Dopo aver preso in prestito 5mila rubli, non puoi finire con il dover avere più di 20mila rubli di interessi, non importa quanto sia lungo il ritardo.

Per risolvere questo problema, nel dicembre 2015, su iniziativa della Banca di Russia e del governo della Federazione Russa, sono state adottate modifiche alla legge sulle organizzazioni di microfinanza, che entreranno in vigore nel marzo 2016. Queste modifiche stabiliscono un limite di debito non superiore a quattro volte il debito totale degli interessi sull'importo del prestito. Per dirla in parole povere, se prendi in prestito 5mila rubli, non puoi finire per avere più di 20mila rubli di interessi, non importa quanto lungo sia il ritardo. Questa misura si aggiunge alla già esistente regolamentazione dei tassi di interesse massimi nel segmento del credito al consumo, nonché al limite dell'importo massimo delle penalità e delle penali per ritardi (non più dello 0,1% al giorno) stabilito dalla legislazione sul credito al consumo.

Inoltre dirò subito che il primo passo è stato fatto, ma non l'ultimo. Riteniamo corretto e necessario ridurre ulteriormente questo indicatore a due, il che è generalmente coerente con la pratica mondiale. Vengono inoltre analizzate altre misure per limitare il rischio sociale in questo segmento del credito.

— Ma in questo caso l’attività della MFO rimarrà redditizia? Questo mercato lo ucciderà?

“Non abbiamo bisogno di alcun mercato per il bene del mercato”. Esistono due modelli di prestiti al consumo: civilizzato e selvaggio. Civilizzato è quando una società di microfinanza costruisce il proprio modello di rischio in modo tale da avere tre mancati rendimenti ogni dieci pagamenti, in termini relativi. E il denaro viene guadagnato grazie a un modello matematico calcolato correttamente e lavorano con i debitori nel quadro di standard etici generalmente accettati, aiutandoli a trovare una soluzione e non riscuotendo debiti. Tali società, ovviamente, esistono nel nostro mercato, si tratta principalmente di grandi attori con azionisti comprensibili. Anche se questo non è direttamente correlato alle dimensioni dell’azienda, puoi essere decente su qualsiasi scala.

Un modello di business incivile si verifica quando, al contrario, solo tre prestiti vengono rimborsati in tempo e una parte significativa del reddito deriva dagli arretrati. Questo modello è dannoso sia per il creditore che per il mutuatario e lo rimuoveremo dal mercato.

— La Banca di Russia regolamenta in modo piuttosto rigoroso quasi tutti gli aspetti delle attività bancarie. In futuro regolerete le attività delle organizzazioni di microfinanza con la stessa rigorosa normativa?

— In conformità con la legge “Sul credito al consumo”, le attività sia delle banche che delle organizzazioni di microfinanza nel credito al consumo sono regolate esattamente allo stesso modo. Tutti gli stessi requisiti vengono imposti alle organizzazioni di microfinanza. La legge "sul credito al consumo" si applica anche a loro.

Per quanto riguarda la supervisione generale, la sviluppiamo costantemente, sia che si tratti di questioni relative alla formazione delle riserve o di stabilità finanziaria.

— E i collezionisti? Sulla scia della giustificata indignazione per i metodi selvaggi utilizzati dai collezionisti più accaniti, si chiede di limitare radicalmente l'attività delle agenzie di riscossione. Chi dovrebbe regolamentare gli esattori?

— La Banca di Russia ritiene che le attività di recupero dei debiti scaduti, indipendentemente da chi vi sia coinvolto - un'agenzia speciale, una banca, un'organizzazione di microfinanza o una cooperativa di credito al consumo, debbano essere regolamentate da standard rigorosi. Ciò richiede l’adozione di una legislazione federale. La Banca di Russia ritiene che, nell'ambito della legge sui collezionisti, il governo identificherà un organo esecutivo federale responsabile della regolamentazione e della supervisione delle attività di riscossione.

sulla tutela dei diritti dei consumatori e sulla garanzia dell’accessibilità dei servizi finanziari.

Mikhail Mamuta è nato il 29 settembre 1974 nella città di Voronezh. Laureato a Voronezh Università Statale con una specializzazione in Nanoelettronica e Nanotecnologie. Ha un master in fisica. Secondo istruzione superiore- “Finanza e credito. Bancario".

Dal 1997 opera nel campo delle tecnologie finanziarie e creditizie per le piccole imprese e della microfinanza. Dal 1997 al 2000 ha lavorato nell'amministrazione della regione di Voronezh, supervisionando le questioni relative al sostegno delle piccole imprese. Ha esperienza come manager anticrisi nel settore bancario. Come un esperto ha partecipato allo sviluppo raccomandazioni metodologiche Servizio federale per il risanamento finanziario della Federazione Russa per la gestione delle crisi.

Dal 2000, per tre anni, Mikhail Valerievich Mamuta ha ricoperto la carica direttore generale Fondo regionale di Voronezh per il sostegno delle piccole imprese. È stato coinvolto nella creazione e nello sviluppo di un programma di microfinanza, costruendo una rete regionale di microfinanza nella regione.

Dall'agosto 2003 è stato per nove anni direttore del Centro russo di microfinanza e dall'aprile 2006 ha lavorato come presidente del partenariato nazionale dei partecipanti al mercato di microfinanza. Mikhail Valerievich è stato membro del Consiglio per lo sviluppo delle piccole e medie imprese sotto la presidenza del Consiglio della Federazione dell'Assemblea federale della Federazione Russa.

Mikhail Mamuta partecipa attivamente alla formazione dell'ideologia della creazione di un sistema finanziario onnicomprensivo in Russia, allo sviluppo di progetti di legge volti a migliorare l'accesso della popolazione e delle piccole imprese ai servizi finanziari.

Da febbraio 2011 è Presidente del Consiglio Microfinanza e Sviluppo. Dallo stesso anno è consigliere del capo del Servizio federale dei mercati finanziari. Dal novembre 2012 è presidente del Centro russo di microfinanza. Il 28 febbraio 2014, Mikhail Valerievich Mamuta è stato nominato capo della direzione principale del mercato della microfinanza e della metodologia di inclusione finanziaria della Banca centrale della Federazione Russa.

Per ordine del Presidente della Banca di Russia, dal 25 aprile 2016, il capo della Direzione principale del mercato della microfinanza e della metodologia di inclusione finanziaria Mamut, Mikhail Valerievich, è stato trasferito alla posizione di capo del Servizio per la protezione della i diritti dei consumatori di servizi finanziari e degli azionisti di minoranza.

Nell'ottobre 2018 Mikhail Mamuta è stato nominato capo del servizio della Banca Centrale della Federazione Russa per la tutela dei diritti dei consumatori e la garanzia dell'accessibilità dei servizi finanziari.

Premi Michail Mamut

Gratitudine da parte del Governo della Federazione Russa per la partecipazione attiva all'attuazione dei compiti di modernizzazione dell'economia interna

Ringraziamento da parte del Consiglio della Federazione dell'Assemblea Federale della Federazione Russa per il suo grande contributo allo sviluppo e al rafforzamento dell'imprenditorialità nella Federazione Russa, nonché per il miglioramento della legislazione nel campo dell'attività imprenditoriale

Lettera di ringraziamento dell'Amministrazione del Presidente della Federazione Russa per il contributo significativo allo sviluppo e al sostegno delle piccole e medie imprese

Distintivo onorario di sostegno alla Russia

Distintivo onorario della Camera di Commercio e dell'Industria della Federazione Russa

Negli ultimi tempi si sente spesso parlare dell'introduzione di una sorveglianza comportamentale dei partecipanti ai mercati finanziari. Di cosa si tratta, quali passi sono stati compiuti verso il passaggio alla supervisione comportamentale e cosa resta ancora da fare?

Per prima cosa devi capire che esiste una supervisione prudenziale e una supervisione comportamentale. Per vigilanza prudenziale si intende il controllo del rispetto delle normative, dei requisiti patrimoniali di un'organizzazione finanziaria e della trasparenza della contabilità interna. Spesso ciò include requisiti di gestione e controllo interno, tutto ciò che determina la stabilità dell'organizzazione da un punto di vista finanziario.

La supervisione comportamentale è la supervisione del modo in cui un'organizzazione interagisce con il consumatore dei suoi servizi in tutte le fasi del ciclo di vita, dalle relazioni precontrattuali alla fine del rapporto contrattuale.

La Banca di Russia ha già prestato attenzione al tema dell'interazione tra società finanziarie e consumatori, principalmente sotto forma di risposta ai reclami e agli appelli dei cittadini. Ma solo nel 2016, dopo aver studiato le migliori pratiche internazionali, abbiamo identificato la supervisione comportamentale come un’area separata, poi ne abbiamo sviluppato il concetto e, nel 2018, abbiamo iniziato a mettere in pratica non solo la parte reattiva, ma anche quella preventiva di questa supervisione.

La parte reattiva è rispondere ai reclami, mentre la parte preventiva è lavorare per prevenire le violazioni attraverso un sistema di interazione con le aziende, dove registriamo alcuni problemi. E la supervisione comportamentale preventiva è caratterizzata dalla forma di raccomandazioni della Banca di Russia, il cui scopo è invitare il mercato a utilizzare le migliori pratiche e mettere in guardia contro l'uso di pratiche che comportano un elevato rischio per i consumatori.

Nell'ultimo anno e mezzo abbiamo emesso diverse raccomandazioni, ad esempio, su come vendere strumenti finanziari di investimento negli uffici bancari e in quale forma familiarizzare l'acquirente con i rischi di questi strumenti. Alcune raccomandazioni riguardano la vendita di obbligazioni debitorie e vi sono raccomandazioni speciali per il servizio alle persone con disabilità.

Stiamo ora preparando ulteriori raccomandazioni sulla vendita di polizze di assicurazione sulla vita di investimento (ILI) negli uffici degli istituti di credito e su una serie di altri prodotti. Laddove vediamo un certo problema, non ancora molto grande, ma potenzialmente pericoloso, proviamo a gestire la situazione attraverso tali raccomandazioni, monitoriamo la loro attuazione e i partecipanti coscienziosi del mercato ci supportano, poiché loro stessi sono interessati all'assenza di fallimenti del mercato. Ma se qualcosa non viene risolto a livello delle raccomandazioni, allora è possibile che dovremo passare allo sviluppo di proposte per le leggi e i regolamenti pertinenti. Per il 2019 sono previsti un ulteriore sviluppo della metodologia di sorveglianza comportamentale, la standardizzazione di questo processo e una più ampia applicazione della supervisione in tutta la Russia.

I soggetti della sorveglianza comportamentale preventiva non sono una costante, ma piuttosto una variabile che dipende dalle aree problematiche. Ad esempio, le persone si lamentano della riscossione dei debiti scaduti legati al mercato della microfinanza - ovviamente per noi questo è un tema di controllo preventivo. Se la situazione si normalizzerà, probabilmente appariranno alcuni nuovi argomenti.

Nell'ambito della supervisione comportamentale rientrano anche la pubblicità e il processo di informazione del cliente sui termini del contratto prima della sua conclusione. Ad esempio, quando una persona stipula un prestito al consumo, l'istituto di credito è obbligato a delineargli tutti i singoli termini del contratto, dopodiché il consumatore ha 5 giorni per pensare e, se necessario, consultare i propri cari o uno specialista . Durante questi 5 giorni la banca o l'organizzazione di microfinanza non può modificare unilateralmente i singoli termini dell'accordo. Pochi conoscono questa possibilità, ma il mutuatario può prendere una decisione in 4 giorni e non gli può essere rifiutato un prestito pre-approvato.

Il compito principale della supervisione comportamentale è garantire la soddisfazione di una persona o di un imprenditore (piccola impresa) con il risultato dell'interazione con un'organizzazione finanziaria e la qualità dei servizi fornitigli.

Misuriamo l'efficacia della supervisione comportamentale utilizzando diversi indicatori. La prima è un'analisi della crescita del numero dei reclami in rapporto al numero dei contratti attivi. Il mercato può crescere 5 volte e il numero di reclami 2 volte, il che significa che in generale si registra una riduzione dei reclami ogni mille contratti.

O viceversa: ad esempio, abbiamo calcolato una tendenza crescente nei reclami sull'ILI, dove il numero di reclami è cresciuto più rapidamente del mercato stesso. Questo è sempre un segno che è sorto qualche tipo di problema di vendita e le persone provano una certa delusione per i servizi forniti e un'incomprensione dell'essenza del prodotto finanziario. Ciò è stato trasformato nella nostra relazione sui problemi della vendita di ILI e in un progetto di atto normativo sulle regole di vendita di questo strumento, sulla responsabilità per violazione delle regole di informazione del consumatore.

Il secondo indicatore è una misura del livello di soddisfazione del cliente. La Banca di Russia chiede regolarmente ai cittadini le loro opinioni su vari prodotti e strumenti finanziari e quanto ne sono soddisfatti. Dopo aver valutato questi dati utilizzando una determinata metodologia, otteniamo un indice integrale e concentriamo la supervisione comportamentale principalmente dove si registra il più alto livello di insoddisfazione.

E un'altra storia importante è la pubblicità del profilo di rischio comportamentale di una particolare azienda. Vogliamo che non solo le aziende stesse, ma anche i consumatori possano vedere in quale gruppo di supervisione rientra questo o quel partecipante al mercato. Penso che questo sarà un argomento forte che influenzerà il comportamento delle aziende.

Gli assicuratori si sono uniti alla lotta contro il misselling, ovvero le vendite disoneste. Alcuni di loro mi hanno raccontato come, dopo aver venduto le polizze ILI, avvisano gli acquirenti che non si tratta di un deposito, che il denaro non è assicurato, ecc. Secondo voi, il problema del misselling è stato risolto nel mercato ILI?

Ovviamente no. Ecco perché l'abbiamo intrapreso. Ma accogliamo con favore i passi compiuti dalla comunità assicurativa per migliorare la qualità delle vendite ILI, soprattutto quando coinvolgono gli agenti nelle vendite. Perché in questo caso c'è sempre il rischio che l'agente abbia venduto qualcosa in modo errato. Per risolvere questo problema esiste un sistema di chiamata di benvenuto, secondo il quale non chiama la persona che ha venduto, ma un dipendente dell'azienda proprietaria del prodotto e ti chiede se ti è tutto chiaro sul prodotto che hai acquistato, sai che puoi rifiutare l'acquisto e così via. Allo stesso tempo, a nostro avviso, la responsabilità delle vendite di scarsa qualità e del misselling dovrebbe essere a carico sia del proprietario del prodotto, che non ha fornito formazione e controllo all'agente su di lui, sia dell'agente stesso.

Un agente dovrebbe rivelare la propria commissione quando vende un'assicurazione?

Sì, ma adesso la legge dice: “su richiesta dell'assicurato”, mentre pochi cittadini sanno di avere tale diritto. Vogliamo quindi che sia responsabilità del venditore informare il contraente dell'importo della commissione dell'agente. Il Regno Unito ha attraversato tutto questo circa dieci anni fa, e quando le persone lì si sono rese conto che l’80% o il 50% del denaro pagato per l’assicurazione in realtà andava alle banche come commissioni di agente, ci fu una raffica di cause legali e miliardi di sterline di risarcimenti. per non aver informato i consumatori, poiché le banche non potevano dimostrare il contrario. Non c'era alcuna conferma scritta delle informazioni.

Il problema principale con il misselling è che il venditore ragiona: guadagnerò soldi adesso, ma non so dove sarò tra 3 anni, quando scade la polizza ILI. Io realizzo il piano, ricevo bonus, ecc. A breve termine vince, ma a lungo termine questo sistema danneggia il venditore e il mercato.

Riteniamo che la lotta al misselling debba diventare parte della governance aziendale. Cioè, se qualcuno viene sorpreso a vendere in modo errato, allora il venditore specifico, il suo capo e il membro del consiglio responsabile dei prodotti finanziari dovrebbero assumersi la responsabilità. Stiamo lavorando affinché, oltre al sistema di pagamento dei bonus, ci sia anche un sistema di svalutazione delle pratiche scorrette. Tali norme dovrebbero essere integrate nel codice di governo societario. Ebbene, partecipiamo inoltre ai lavori su un disegno di legge sulla responsabilità del venditore nel mercato finanziario.

Quando entrerà in vigore la norma sull'obbligo incondizionato delle banche di rendere noto l'importo delle commissioni?

Abbiamo sviluppato un'istruzione; nel prossimo futuro dovrebbe essere sottoposta alla registrazione statale. È stato pubblicato sul sito web della Banca di Russia durante la valutazione del suo impatto normativo.

In quali altri settori del mercato finanziario il problema del misselling è così acuto come nell'ILI?

Le vendite errate si verificano più spesso nel processo di vendita degli agenti. Oltre al caso dell'ILI, spesso si registrano vendite abusive nella vendita di cambiali e altri strumenti finanziari negli uffici bancari. Una persona viene in banca per un prestito o per aprire un deposito e in relazione al deposito ha un certo atteggiamento deliberato secondo cui il deposito è sicuro, affidabile, assicurato, ecc. I venditori senza scrupoli ne approfittano, offrendo qualcosa invece di un deposito altro.

C'è anche un misselling, che è accompagnato dall'imposizione: questa è la vendita di un'assicurazione al momento della conclusione di un contratto di prestito. E stiamo lavorando anche per risolvere questo problema.

Nel mercato della microfinanza, dopo aver limitato l'importo massimo del debito in relazione a un prestito, si sono verificati meno scandali di alto profilo associati alla crescita a valanga dei debiti dei singoli mutuatari. La più grande azienda nel mercato della microfinanza, invece, è fallita. È possibile raggiungere un equilibrio tra gli interessi dei finanziatori e dei mutuatari in questo mercato?

Posso dirvi con certezza che questi due eventi non sono in alcun modo collegati. Il limite del debito ha colpito le aziende del segmento Pdl (prestiti, prestiti. - ndr). Solo in questo segmento un rapido aumento dell’importo degli interessi potrebbe portare a raggiungere un tetto massimo sull’importo del debito e limitare l’ulteriore crescita del reddito del creditore. L'azienda che hai menzionato lavorava in un altro segmento, quello delle rate (microprestiti per un periodo superiore a 30 giorni e per importi elevati. - ndr), dove è quasi impossibile raggiungere questo massimale.

Mi sembra che limitare il debito sia la regola giusta. E la logica qui è estremamente semplice. Se prendi un prestito costoso per diversi giorni, puoi determinare un tasso elevato per un breve periodo. Anche l’1–1,5% al ​​giorno se prendi in prestito denaro per 3 giorni non è un tasso molto oneroso. Ma questo modello prevede un breve periodo di prestito. Se un'azienda guadagna dagli arretrati, cioè dal fatto che il debito di un mutuatario che non rimborsa i soldi comincia a crescere come una valanga, questo modello è vizioso sotto tutti i punti di vista. È socialmente vizioso ed economicamente vizioso, perché comporta l’estorsione dei debiti da parte di coloro che sono in ritardo con i propri obblighi. Ovviamente non può essere supportato. Pertanto, stiamo inviando qui un segnale molto semplice al mercato: o lavora in modo tale da non avere grandi ritardi, oppure non lavorare con questo prodotto. Tutti i paesi che hanno introdotto tali restrizioni sono convinti che funzioni molto bene in termini di pareggio dell'equilibrio degli interessi del consumatore di prestiti e del creditore.

Se analizziamo le ultime statistiche sui reclami, quali sono le principali conclusioni che si possono trarre?

In alcuni mercati, il numero di reclami è in diminuzione nel 2018. Si tratta innanzitutto del segmento assicurativo, in particolare dell'assicurazione rc auto obbligatoria. Negli anni precedenti era stato eccezionalmente tossico. Abbiamo visto aumentare i reclami del 20-30% all'anno. Ciò era dovuto al noto problema dell'indisponibilità delle polizze. Dopo l'introduzione dell'agente unico e della politica elettronica e dopo che la supervisione comportamentale ha iniziato a lavorare più attivamente, abbiamo iniziato a punire regolarmente le aziende per le violazioni e, insieme a loro, a cercare modi per prevenire le violazioni, dopo di che si è osservata una tendenza verso una diminuzione dei reclami registrato. Nei 10 mesi di quest'anno il numero delle denunce riguardanti l'assicurazione rc auto obbligatoria è diminuito di oltre il 30%.

Lo dico subito: il mercato resta ancora difficile. E anche dopo il completamento della riforma del mercato RC Auto, quando la tariffa diventerà quanto più equa possibile in relazione al profilo di rischio di un particolare proprietario di auto, il mercato non diventerà ancora completamente quello che vorremmo che fosse in termini di clientela. messa a fuoco. Tuttavia, le tendenze qui sono positive.

Nella microfinanza, soprattutto a causa della norma sulla limitazione del debito, il flusso di reclami sull’impossibilità di onorare il debito è diminuito. Finora la tendenza dei reclami è in crescita, ma qui la crescita sta rallentando; quest'anno è inferiore a quella dell'anno scorso per lo stesso periodo. Ci auguriamo che presto riusciremo a stabilizzare la situazione, perché per questo mercato è in preparazione un ulteriore pacchetto di misure.

Quest'anno abbiamo molti meno reclami riguardo ai NPF rispetto al passato, quando c'erano problemi legati a trasferimenti ingiusti di persone da un fondo pensione all'altro. Abbiamo quindi reagito abbastanza rapidamente insieme agli organismi di autoregolamentazione e ai maggiori fondi pensione non statali. Abbiamo sviluppato un piano speciale per evitare il ripetersi degli eventi dello scorso anno. Apparentemente ha funzionato.

Inoltre, a partire dal nuovo anno, entra in vigore una modifica legislativa sulla procedura di trasferimento di un cliente da un fondo all'altro, mirata anche alla massima consapevolezza sia della persona, del fondo da cui si trasferisce, sia del fondo a cui si sta trasferendo e la Cassa pensione della Federazione Russa. Ciò riduce al minimo il rischio che una persona, contro la sua volontà, venga trasferita a un altro NPF e perda il reddito da investimenti. Questa innovazione legislativa è nata anche grazie all’analisi dei reclami e alla comprensione di dove abbiamo un problema. Questo è molto importante perché a volte solo cambiando la legge il problema può essere risolto.

E a far registrare finora l'aumento delle denunce sono gli istituti di credito. Inoltre, la crescita avviene proprio nel segmento dell'imposizione di assicurazioni sui prestiti e del misselling. Rivolgiamo la nostra attenzione principale a questi argomenti.

La riforma delle tariffe Rc comporterà ovviamente l'emergere di un certo numero di assicurati per i quali le tariffe saliranno alle stelle sia per il loro stile di guida che per la loro appartenenza territoriale. Per alcuni assicurati, le polizze diventeranno inaccessibili, il che probabilmente causerà un’ondata di reclami. La Banca di Russia è preoccupata da questa prospettiva e di quali strumenti dispone per prevenire il malcontento di massa?

Certo, questo ci preoccupa, ed è proprio per questo che affrontiamo la riforma del mercato dell'assicurazione automobilistica obbligatoria con tanta attenzione e attenzione, comprendendone l'alto significato sociale. Ma parliamo in modo obiettivo, la riforma mira principalmente a rendere il prezzo adeguato al rischio. Per le persone che guidano con prudenza la situazione non cambierà né migliorerà. E chi crea situazioni di emergenza e si rende colpevole di incidenti stradali corre maggiori rischi. È logico che l'assicurazione costerà di più per loro.

È importante capire che non è possibile imporsi il compito di ridurre il flusso dei reclami ad ogni costo. Questo è un termometro che mostra dove fa male. Ma puoi ammalarti per vari motivi. E il trattamento dovrebbe essere diverso. Il semplice abbassamento della temperatura non curerà la malattia.

Inoltre il Financial Ombudsman, che abbiamo acquisito quest'anno, è chiamato a risolvere una serie di problemi, anche nel mercato assicurativo. Ad esempio, una persona è insoddisfatta quando non gli viene corrisposto il risarcimento previsto dall'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto. Va in tribunale, attira i cosiddetti avvocati automobilistici, ecc.

Il Mediatore si impegna a risolvere questo problema entro 15 giorni di calendario senza processo. Se è necessario un esame, il termine può essere prorogato di altri 10 giorni al massimo. Si tratta di un periodo di tempo molto breve rispetto al contenzioso standard, è gratuito per il cittadino e non richiede ulteriore assistenza legale.

Sulla persona

Michail Mamuta

> Nato nel 1974 a Voronezh.
> Laureato presso l'Università statale di Voronezh, candidato in scienze economiche.
> Ha diretto il Fondo statale per il sostegno delle piccole imprese della regione di Voronezh.
> Dal 2004 al 2014 è stato direttore della Fondazione Centro russo di microfinanza.
> Nel 2014-2016 - Capo della Direzione principale del mercato della microfinanza e della metodologia di inclusione finanziaria della Banca di Russia.
> Da aprile 2016 - Capo del Servizio per la tutela dei diritti dei consumatori e la garanzia dell'accessibilità dei servizi finanziari della Banca di Russia.
> Membro del Consiglio di amministrazione della Banca di Russia (nominato il 10 ottobre 2018).

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Mikhail Mamuta, capo del servizio della Banca Centrale, ha raccontato al portale INMFO come funziona il lavoro della Banca Centrale sulla supervisione comportamentale del mercato della microfinanza, come cambiano i reclami dei clienti sulle organizzazioni di microfinanza e cosa cercare quando si sceglie un'azienda in cui un una persona vorrebbe investire i propri fondi per proteggere i diritti dei consumatori di servizi finanziari e garantire l’inclusione finanziaria.

Quando una persona richiede un prestito a una MFO, cosa dovrebbe sapere a memoria, ad esempio il fatto che sappiamo tutti che due più due fa quattro?

Per cominciare, una persona deve determinare da sola il motivo per cui si rivolge a una MFO. Dal punto di vista di "dove prendere in prestito denaro", ora abbiamo molta concorrenza, sia nel mercato bancario che nel mercato MFO, dove diversi tipi di prestiti hanno i propri consumatori. Le MFO oggi sono una parte a pieno titolo del sistema finanziario e le aziende hanno una propria linea consolidata, che include non solo prestiti con anticipo sullo stipendio, ma anche prestiti POS e prestiti alle piccole imprese, che vengono emessi a tassi preferenziali, ma per qualche motivo questo funziona delle MFO resta all’ombra degli alti tassi sui prestiti del PDL.

Quando si rivolge a una MFO, una persona deve capire che se vuole effettuare una sorta di acquisto a lungo termine, non vale la pena finanziarlo con un prestito con anticipo sullo stipendio, sarà costoso e inefficace. Ma se un consumatore ha bisogno di soldi per tre giorni, oggettivamente questo è probabilmente il mercato MFO o, ad esempio, un banco dei pegni. Perché se una persona non ha una carta di credito con la quale può ottenere una piccola somma dalla banca, allora per poco tempo non lo aprirai.

Non dovremmo consigliare a un cliente del genere di aprire la carta in anticipo? Dopotutto, non capiamo quando i fondi potrebbero essere necessari con urgenza.

Ci sono diversi “ma” nel rispondere a questa domanda. In primo luogo, devi ancora riflettere attentamente: hai davvero bisogno di questi soldi o forse questo acquisto non è così importante per te? Dobbiamo sempre ricordare che i prestiti con anticipo sullo stipendio sono soldi per le spese più urgenti e di emergenza, quando i vantaggi del prestito superano i suoi svantaggi. Secondo: non dovresti aprire la carta in anticipo? Ne vale la pena, ma chi ci pensa in anticipo? Inoltre, anche la carta di credito deve essere utilizzata con saggezza: ha le sue peculiarità, come ad esempio un periodo di grazia limitato, un pagamento minimo e un tasso di interesse elevato per i prelievi di contanti dalla carta. Pertanto, in questo caso, è necessario leggere attentamente anche l'accordo con la banca. Per molte persone è più facile contattare una MFO, poiché le aziende emettono un prodotto semplice, con una scadenza chiara e un pagamento prescritto.

- Qual è il rischio maggiore in un microprestito?

Si tratta di un aumento degli interessi se non ripaghi il prestito in tempo. Ma per impedire questa crescita incontrollata dei debiti scaduti sono già state introdotte misure restrittive e ne verranno introdotte di nuove. Non dovrebbe accadere che una persona, dopo aver contratto un prestito per tre giorni, si indebiti. Pertanto, la Banca di Russia e la Duma di Stato sostengono una limitazione coerente dell'importo massimo del debito. È possibile che vengano adottate una serie di altre innovazioni, non legate all'ammontare del debito e ai tassi di interesse, ma mirate anche a proteggere i consumatori.

- Quali potrebbero essere queste restrizioni?

Nello standard di base per la tutela dei consumatori nel mercato dei servizi finanziari, fissiamo un limite al numero di rinnovi dei prestiti. E anche questo possibile numero di proroghe diminuirà di anno in anno, in modo che una persona non rimanga agganciata all'ago del credito. Ma ad oggi, 5 milioni di persone hanno chiesto prestiti alle MFO, e si tratta di un numero significativo di cittadini che, con l'aiuto delle MFO, sono riusciti a risolvere i propri problemi finanziari. Ci dispiacerebbe che queste persone si rivolgessero al mercato nero e risolvessero i loro problemi attraverso prestiti illegali. Dopotutto, quando si ha a che fare con prestatori illegali, il rischio è maggiore per tutti, sia per il mutuatario stesso che, in ultima analisi, per lo Stato.

- Quali altre misure di influenza sulle società di microfinanza ha introdotto o prevede di introdurre l'autorità di regolamentazione?

Incoraggiamo costantemente le aziende di questo settore a migliorare la qualità della loro valutazione del rischio di credito. Emettere prestiti ovviamente a fondo perduto solo sulla base della presentazione del passaporto è una pessima pratica. E per quanto possiamo vedere, la maggior parte delle aziende, almeno quelle di grandi dimensioni, che hanno l’opportunità di investire nel proprio sviluppo, ricostruiscono e migliorano costantemente il proprio modello di punteggio. E se non lo fanno, dovranno affrontare le misure restrittive della Banca Centrale e non trarranno nemmeno molto profitto dal loro lavoro. Pertanto, il mercato spontaneo del PDL, nato 10 anni fa, sta ora acquisendo caratteristiche civili. E questo avviene grazie allo sforzo comune degli organismi di autoregolamentazione, del regolatore e, ovviamente, degli stessi consumatori, che ci scrivono reclami e suggerimenti.

Il capo della SRO "MiR" Elena Stratyeva ha dichiarato in un forum a San Pietroburgo che il numero di reclami contro le organizzazioni di microfinanza da parte dei consumatori è piccolo, solo il 5% del numero totale di reclami contro tutte le società del settore finanziario nell'ultimo anno . Questo è vero?

Sì, questo è il numero corretto. Sulla base dei risultati del primo trimestre del 2018, questa cifra è del 5,6%. A lamentarsi sono soprattutto le banche, seguite dalle compagnie assicurative. Ma dobbiamo tenere conto del fatto che il mercato assicurativo e bancario ha un volume molto maggiore rispetto al mercato della microfinanza, quindi questo è oggettivo. Allo stesso tempo, nell’ultimo anno l’aumento del numero di denunce contro le organizzazioni di microfinanza è stato inferiore a quello del mercato finanziario nel suo complesso. Ed è diminuito, anche sulla questione più urgente nel 2026, relativa all’impossibilità di onorare il debito. E quando il numero di clienti serviti in questo settore di mercato aumenta e il numero di reclami diminuisce, la ragione è sempre una: migliorare la qualità del lavoro delle aziende, anche attraverso misure per migliorare la regolamentazione.

Tra i rappresentanti del mercato MFO c'è un'opinione secondo cui l'introduzione di un nuovo prodotto - un prestito con tasso, importo e durata fissi - porterà al fatto che le persone semplicemente non ripagheranno questo prestito, poiché non ci saranno sanzioni per il suo mancato rimborso. Ma c'è anche la posizione della Banca Centrale, secondo la quale le persone non rischieranno la loro storia creditizia per ricevere e non restituire 5mila rubli. Qual è la tua opinione?

Puoi chiedere un prestito e non ripagarlo una volta. Ma rimangono tracce di tale comportamento, perché le MFO, come le banche, sono tenute a presentare rapporti all’ufficio di storia creditizia. Se la MFO decide di concedere un prestito a tale “inadempiente”, si assume il rischio di credito. Ma penso che non ci saranno persone disposte a concedere prestiti a tali clienti. E qual è il vantaggio per il consumatore nel non rimborsare deliberatamente il prestito prima del giorno di paga? Bene, una volta hai preso 5mila rubli, hai ingannato l'azienda - e questo è tutto. Pertanto, penso che saranno poche le persone che vorranno stipulare un prestito del genere senza l'intenzione di ripagarlo, e poi bloccheranno a lungo l'accesso a crediti e prestiti.

La situazione dei reclami sul lavoro delle agenzie di riscossione che collaborano con le organizzazioni di microfinanza è cambiata in qualche modo ultimamente?

I reclami sulla raccolta nel mercato MFO sono l'anti-valutazione TOP dei nostri eroi. Sì, la lamentela più grande ora riguarda la raccolta. Ecco perché sosteniamo le proposte volte a rafforzare il controllo sul lavoro degli esattori professionisti. Qui abbiamo due aspetti del problema. Il primo è che la parte del processo di riscossione svolta dal creditore stesso non è sufficientemente regolamentata. E stiamo cercando di risolvere questo problema attraverso lo standard fondamentale di protezione dei consumatori nel mercato finanziario. La norma enuncia in dettaglio tutte le regole e i requisiti per la comunicazione con i debitori, per le regole per l'archiviazione delle informazioni e per tutti gli strumenti progettati per rendere trasparente ai fini del controllo la procedura di comunicazione tra esattore e debitore. Quest'anno lo standard inizierà a funzionare e diventerà più facile per noi identificare le violazioni e punirle. Esiste un secondo aspetto del problema: la cosiddetta raccolta non regolamentata. Ad esempio, una società ha emesso un prestito e poi lo ha venduto a una persona sconosciuta.

Allo stesso tempo, la legge non vieta la vendita di crediti; vieta alla società che ha acquistato il debito di riscuotere i debiti utilizzando pratiche di riscossione se non è un esattore. A rigor di termini, la società che ha acquistato il debito deve rivolgersi al tribunale. Ma se il debito viene venduto più in basso nella catena, a un certo punto sorgerà ancora Horns and Hooves LLC, che potrebbe ancora tentare di riscuotere il debito con mezzi illegali. E a chi dovrebbe rivolgersi il debitore in questo caso? Dopotutto, questi “Horns and Hooves” non sono supervisionati né dalla Banca di Russia né dal Servizio giudiziario federale. Una persona può solo andare alla polizia e scrivere una dichiarazione sulle minacce. Ma queste minacce sono difficili da dimostrare, ed è difficile punirle, se non in casi particolarmente estremi. Per questo motivo la Banca di Russia ha proposto, insieme al governo e ad alcuni deputati e senatori, di vietare la cessione di debiti a quelle società che non sono soggette a regolamentazione. Cioè, una banca può cedere un debito a un'altra banca, una MFO a un'altra MFO o a collezionisti professionisti inclusi nel registro FSSP. Quindi se la MFO vende il debito a una persona sconosciuta, sarà gravemente punita per questo.

I collezionisti lamentano che la legge è molto vaga su cosa sia considerata una chiamata al debitore. Che quando un collezionista chiama e non fa nemmeno in tempo ad arrivare al punto, già riattacca, e non è chiaro se questa sia considerata una chiamata. Ci saranno cambiamenti in questa faccenda?

La legge che regola il lavoro degli esattori, come ogni legge, si sviluppa sulla base della pratica delle forze dell'ordine. Quando la pratica viene generalizzata e analizzata, la legge può cambiare. Ma ciò richiede un’analisi seria, perché qui anche i consumatori sono una parte interessata.

Parliamo di investire in società di microfinanza. Sono a disposizione delle persone con un importo di 1,5 milioni di rubli. È un investimento valido ed è un'alternativa al deposito bancario?

Gli investimenti nell’IFC non sono sicuramente un’alternativa ai depositi bancari, perché non sono coperti dal sistema di assicurazione dei depositi. Pertanto non si tratta di un risparmio, ma pur sempre di un investimento. Non per niente in questo segmento la tariffa di ingresso nel mercato è fissata piuttosto alta, per escludere le persone con pochi risparmi, che saranno sicuramente attratte da un tasso elevato. E per un investitore qualificato, questo è un investimento rischioso come qualsiasi altro. Pertanto, è necessario analizzare quale rischio comporta un investimento in una determinata società dal punto di vista dell'affidabilità di questa società stessa. Dopotutto, una persona può acquistare obbligazioni di qualche pianta in borsa? Forse. E questa pianta potrebbe andare in bancarotta. Pertanto, il rischio di acquistare, ad esempio, obbligazioni IFC è esattamente lo stesso rischio di qualsiasi altra obbligazione.

Intervistato da Georgy Demidov