I prestiti alle piccole imprese sono uno strumento che dà inizio a un nuovo progetto. Creare la propria azienda o avviare un progetto comporta sempre costi significativi. Ma sfortunatamente non tutti gli imprenditori principianti dispongono di fondi sufficienti. Comprendere le insidie dei programmi di prestito non è così facile.
Rischi e prospettive
Uno dei punti più importanti che un uomo d'affari alle prime armi deve tenere in considerazione quando attira fondi di credito sono i possibili rischi. È necessario comprendere bene che in natura non esistono prestiti gratuiti e irrevocabili (da parte dello Stato, per esempio). Affatto. In Russia non esiste il prestito sociale per l’avvio di un’impresa.
Un prestito è un fondo che una banca ti presta a condizione che venga rimborsato e pagato puntualmente gli interessi. Non esistono altre formulazioni.
Il tuo debito dovrà essere onorato e ripagato. Probabilmente non vale la pena spiegare cosa accadrà se le prospettive di business vengono sopravvalutate. Abbiamo già descritto in modo abbastanza completo gli scenari per lo sviluppo di una situazione del genere nel materiale.
Solo un approccio equilibrato all'attrazione di fondi di credito ti consentirà di evitare un fallimento epico e, di conseguenza, la fine della tua carriera imprenditoriale. Prima di tuffarti nel meraviglioso mondo del denaro preso in prestito, valuta i tassi, gli interessi e i termini e rivaluta il tuo piano aziendale. Solo così capirai se vale la pena avvalersi dell’aiuto della banca.
Come affermano esperti abbastanza autorevoli, nella maggior parte dei casi i prestiti creano un onere aggiuntivo per le imprese. L'anno scorso Boris Titov, commissario per la tutela dei diritti degli imprenditori sotto la presidenza della Federazione Russa, ha parlato brevemente di questo argomento. Ha osservato che gli alti tassi di prestito (per le imprese) rendono i beni russi non competitivi.
A Titov fa eco Sergei Litvinenko, un esperto del centro della Duma pubblica, che aggiunge che le banche stanno inasprendo le politiche nei confronti dei mutuatari delle imprese a causa della crescita dei debiti scaduti e che i tassi non potranno che aumentare.
C'è qualcosa a cui pensare, vero? Il debito scaduto è stato creato da colleghi imprenditori che hanno sopravvalutato la propria forza. Pertanto, se puoi fare a meno dei prestiti, fallo proprio.
Scelta del prestito e presentazione dei documenti
Se ritieni necessario attrarre fondi di credito, allora prossima domandaè: come farlo? Prendere soldi per sviluppare un'impresa non è così facile come sembra a prima vista. Ciò è vero soprattutto per chi decide di aprire una propria attività da zero.
Quindi andiamo.
1. Seleziona un prodotto di prestito
Le banche offrono diversi tipi di prestiti alle imprese, che possono essere suddivisi in tipologie:
- Credito universale per le imprese. Il prestito è più popolare grazie alle sue condizioni di utilizzo abbastanza democratiche. Puoi anche spendere soldi per scavare trincee nell'Himalaya se ti porta profitto.
- Un prestito per attività correnti è un prestito rotativo. I fondi in questo caso sono forniti per l'acquisto di immobilizzazioni o per il loro ricostituzione in circolazione. Le immobilizzazioni sono proprietà coinvolte nella produzione e non consumate nel processo. Ad esempio, una pala è lo strumento principale per un imprenditore specializzato nello scavo di trincee.
- Mutuo commerciale. Questo punto non richiede alcuna spiegazione. Ti serve un posto dove riporre le pale. La garanzia è la proprietà acquistata: il tuo magazzino di pale. Se smetti di pagare, la banca lo prenderà e venderà il magazzino all'asta.
- Prestiti per investimenti per le imprese. Uno strumento molto interessante. La banca presta denaro per la tua startup e per espandere la capacità produttiva. Il prestito verrà approvato se sei solvibile e il business plan dimostra che se devi investire 50mila in pale, puoi guadagnare un milione scavando trincee.
- Factoring. Una specifica tipologia di finanziamento basata sulla cessione del debito per beni, lavori o servizi forniti dal cliente. Puoi prendere in prestito una pala da un negozio di pale e poi chiedere alla banca di riacquistare il tuo debito.
- . Locazione finanziaria di immobili, attrezzature o autoveicoli con successivo acquisto. Il costo del leasing viene pagato a rate. In questo caso pagherai per noleggiare una pala dalla banca, acquistandola contemporaneamente come di tua proprietà.
- Rifinanziamento. Può essere utilizzato per chiudere altri prestiti al fine di ottimizzare le condizioni. Una pala acquistata a credito al 2% è sempre migliore di una pala acquistata al 22% annuo.
Le banche sono più attive nell'emissione di prestiti garantiti: leasing, mutui ipotecari, credito rotativo o prestiti con garanzia. I prestiti senza garanzie o garanti sono considerati ad alto rischio e vengono concessi con minore frequenza.
2. Invia documenti
- Abbi cura di fornire tempestivamente tutti i documenti che la banca ti chiede per confermare la tua solvibilità. Certificati, certificati, ecc. devono contenere solo informazioni affidabili e aggiornate.
- Le banche effettuano un controllo abbastanza rigoroso del pacchetto di documenti di LLC e singoli imprenditori. Anche gli impegni sono controllati. Se il certificato indica che hai 500 pale nuove sulla bilancia, presentale all'ispettore. Ciò non si applica alle merci in circolazione, la cui presenza può essere confermata solo da documentazione.
- Per i prestiti per investimenti avrete bisogno di un buon prestito, di cui abbiamo già parlato. Sarà anche studiato attentamente. Un documento campione può esserti fornito presso un istituto di credito.
- Separatamente, è necessario parlare della storia creditizia. Ha bisogno di essere protetta fin dalla giovane età. Gli scheletri nell'armadio (come il mancato pagamento tempestivo di un prestito a pala) riducono a zero le possibilità di ottenere un prestito. Anche se hai ripagato il debito, le informazioni su questo fatto verranno archiviate nell'ufficio di storia creditizia per altri 5 anni.
Separatamente, è necessario parlare della storia creditizia. Ha bisogno di essere protetta fin dalla giovane età. Gli scheletri nell'armadio (come il mancato pagamento tempestivo di un prestito a pala) riducono a zero le possibilità di ottenere un prestito.
- I rapporti con le banche devono essere impeccabili per tutti i partecipanti alla transazione: imprenditore individuale, garanti, fondatori o unico proprietario della LLC.
- Gli imprenditori principianti dovrebbero ricordarlo ad un individuo in alcuni casi, ottenere un prestito e utilizzarlo per avviare un progetto è più semplice che per un imprenditore. Il metodo presenta uno svantaggio. È possibile ottenere solo un prestito di grandi dimensioni garantito da una proprietà costosa, come un appartamento. I fondi possono essere spesi per l'acquisto di un'attività già pronta o di un franchising. Se non sono necessari fondi significativi, è possibile ottenere un prestito al consumo a breve termine.
Secondo le statistiche della Banca Centrale, nel 2015 il volume dei prestiti emessi da diversi istituti di credito russi nel segmento delle piccole e medie imprese ammontava a 2,005,364 miliardi di rubli.
Quale banca scegliere?
Quindi, hai deciso un prodotto di prestito e preparato documenti che confermano la tua solvibilità o il tuo piano aziendale. E la tua storia creditizia va bene. Andiamo oltre e selezioniamo un istituto di credito a cui presentare i documenti e il business plan.
Non tutte le banche concedono prestiti alle piccole e medie imprese. I principali e maggiori attori in questo mercato sono Sberbank e VTB-24. Servizi simili sono forniti da Alfa Bank e da alcuni altri istituti di credito.
La linea di offerte Sberbank comprende attualmente:
- prestiti per qualsiasi scopo (universali);
- prestiti per ricostituire il capitale circolante (capitale circolante);
- finanziamenti per l'acquisto di autoveicoli, attrezzature e beni immobili (leasing, mutuo commerciale, ecc.);
- rifinanziamento dei prestiti (pale al 2%, ricordate, vero?).
I tassi di prestito variano dal 14 al 23% annuo, la durata varia da 6 a 36 mesi.
VTB Bank offre agli imprenditori:
- prestito di investimento (per lo sviluppo del business). La banca è pronta a emettere 850mila rubli o più e a concedere un rimborso posticipato fino a 6 mesi (nell'ambito di un piano aziendale per lo scavo di trincee);
- Prestito “Target” della durata di 5 anni con dilazione del rimborso fino a 6 mesi (solo per acquisto pale);
- negoziabile per un importo di 850 mila rubli e per un periodo di 24 mesi;
- mutuo aziendale per un periodo di 10 anni e un anticipo del 15%.
I tassi sui prestiti alle imprese presso VTB vanno dal 14 al 25% annuo.
Forse l’offerta più interessante di Alfa Banca in questo momento è il prestito Partner. È pensato per i clienti che hanno un conto corrente presso questo istituto di credito. Secondo i termini, il mutuatario può ricevere fino a 6 milioni di rubli per qualsiasi scopo senza garanzie. La procedura di registrazione si compone di cinque passaggi. I fondi vengono emessi tramite il conto corrente del cliente.
Prendere in prestito fondi per sviluppare o aprire un’attività all’estero è diventato molto più difficile. Ciò è dovuto al regime di sanzioni e alla più rigorosa gestione del rischio. E questo non rende molto felici gli imprenditori con esperienza commerciale all’estero. Il tasso di interesse nelle banche occidentali è molto più basso. Ad esempio, in Europa, secondo Boris Titov, è del 2-3% annuo, e in Cina del 4-5%.
Un altro modo per concedere prestiti alle piccole e medie imprese è un prestito privato. Un'organizzazione amichevole può aiutarti con fondi a condizioni abbastanza favorevoli. Questa procedura si chiama prestito commerciale ed è regolata dal codice civile.
Bonus dallo Stato
I prestiti agli imprenditori sono, ovviamente, costosi, ma lo Stato mostra un certo coinvolgimento nella vita delle piccole imprese. In Russia esistono alcuni programmi volti a sostenere le PMI. Nelle regioni ci sono fondi per promuovere o sostenere le piccole e medie imprese e i centri di sviluppo aziendale. Puoi ottenere un prestito conveniente qui.
I fondi regionali di microcredito sono pronti a fornire prestiti alle piccole imprese a un tasso di interesse relativamente basso, pari all’8,5-11% annuo. Questa tariffa è valida nel 2017. È possibile spendere un microprestito fino a 1 milione di rubli per creare e sviluppare la propria attività, ricostituire il capitale circolante, acquistare attrezzature e altri scopi relativi all'attività imprenditoriale. La procedura per la concessione di un prestito è simile a quella di un prestito bancario e potrebbero essere necessarie garanzie reali o garanti. Il periodo massimo per la concessione di un microprestito è di 36 mesi.
Cosa succede se non hai alcun immobile da impegnare? Allora arriveranno in soccorso i fondi di garanzia. Ti garantiranno con il loro capitale a pagamento. La remunerazione dei fondi di garanzia non può superare 1/3 del tasso di rifinanziamento della Banca Centrale della Federazione Russa dell'importo della garanzia. Pertanto, l’importo massimo della remunerazione del fondo è pari al 2% annuo dell’importo della garanzia. Dovrai versare questo importo al fondo immediatamente dopo la conclusione del contratto. Con tale garanzia, le possibilità di ottenere un prestito da qualsiasi banca o fondo di microcredito aumentano in modo significativo.
La remunerazione dei fondi di garanzia non può superare 1/3 del tasso di rifinanziamento della Banca Centrale della Federazione Russa dell'importo della garanzia. Pertanto, l’importo massimo della remunerazione del fondo è pari al 2% annuo dell’importo della garanzia.
Le attività dei fondi di garanzia e delle organizzazioni che forniscono microprestiti sono finanziate nell'ambito del programma statale a sostegno delle piccole e medie imprese. Allo stesso tempo, gli imprenditori che realizzano progetti prioritari per la regione hanno più possibilità. Ciò significa che se la tua zona richiede molti scavi e desideri aprire una fabbrica di pale, il tuo posto in fila per un prestito agevolato e una garanzia è più vicino al registratore di cassa. In altri casi, dovrai aspettare un po’ più a lungo per ricevere i soldi.
Nonostante la difficile situazione economica e la crisi, è possibile ottenere un prestito per avviare un'attività in proprio. Ciò richiederà tempo e impegno, quindi dovresti essere paziente. Alla fine solo chi non fa nulla non riceve nulla.
Se non hai soldi, prendili in prestito. E non prendere mai in prestito piccole somme. Prendi in prestito molto in una volta, ma restituisci sempre rapidamente. Aristotele Onassis, miliardario greco
Gli imprenditori alle prime armi e le piccole imprese spesso si trovano ad affrontare il problema della mancanza di risorse finanziarie nel corso delle loro attività. Ottenere un prestito bancario è un'impresa molto costosa.
Quali sono le condizioni per fornire assistenza finanziaria statale alle piccole e medie imprese (PMI) nel 2020? Risposte alle domande in questo articolo.
Caratteristiche per ottenere prestiti MB a condizioni preferenziali
Nella pratica russa, solo quelle imprese che forniranno un rendimento effettivo per l'intera economia nazionale nel suo insieme possono contare su prestiti preferenziali e sull'opportunità di usufruire di condizioni leali per attrarre prestiti bancari.
Quali criteri determinano tali rendimenti?
- Il numero di posti di lavoro creati (questo aspetto è particolarmente significativo per l'economia delle regioni russe);
- Il volume delle entrate fiscali alle tesorerie regionali e federali;
- Crescita del PIL a livello delle singole regioni e dell’intero Stato nel suo complesso.
Per sostenere efficacemente le imprese in grado di creare tendenze favorevoli nell’economia russa, nel 2015 è stata creata la Società per le piccole e medie imprese. È attraverso di esso che vengono attualmente attuati i programmi di sostegno al credito e alle garanzie, nonché il sistema degli appalti pubblici.
Per usufruire del sostegno finanziario della Società, è importante che l'entità commerciale dimostri la propria disponibilità a garantire l'efficienza economica dell'intera economia nazionale nel suo insieme.
Su quale supporto possono contare le piccole imprese?
Il Governo della Federazione Russa fornisce regolarmente ai bilanci regionali risorse finanziarie che dovrebbero essere utilizzate per sostenere le piccole e medie imprese.
Perché è importante che lo Stato sviluppi questo segmento dell’economia nazionale?
- In primo luogo, questi sono gli inizi del futuro grande business, il pilastro dell'economia nazionale;
- In secondo luogo, si tratta di posti di lavoro aggiuntivi, di un aumento del PIL e di entrate fiscali per l’erario;
- In terzo luogo, questo è un modo per creare un ambiente competitivo efficace sul mercato che possa influenzare positivamente la qualità dei prodotti.
Esistono diversi gruppi di entità commerciali russe che possono contare sull'assistenza finanziaria del governo, tra cui:
- Nuove aziende che muovono i primi passi nel mondo degli affari;
- Imprese impegnate nella produzione di prodotti;
- Aziende di ecoturismo;
- Entità imprenditoriali impegnate nella creazione di capolavori di arte popolare.
Il sostegno alle PMI in Russia comprende diverse aree principali, tra cui:
- Assistenza finanziaria sotto forma di prestiti agevolati alle piccole e medie imprese e loro sussidi. Partecipazione agli appalti pubblici;
- Assistenza non finanziaria sotto forma di servizi gratuiti significativi per il settore imprenditoriale (formazione, consulenza, fiere, fornitura di terreni e locali, ecc.).
Sembra opportuno esaminare in dettaglio le principali opzioni per l'assistenza finanziaria pubblica.
Sussidio dalla borsa del lavoro
Come sfruttare questa opzione di sostegno del governo?
- Iscriversi al Centro regionale per l'impiego e ottenere lo status di disoccupato;
- Crea un piano aziendale di alta qualità per la tua attività futura con calcoli dettagliati risultati finanziari e motivazione della rilevanza del progetto (i progetti con focus sociale vengono approvati nel 100% dei casi);
- Presentare un piano aziendale e una domanda da sottoporre all'esame del comitato di sovvenzione.
Dopo aver ricevuto una decisione positiva, l'imprenditore registra la società (sotto forma di imprenditore individuale o LLC), la riceve su un conto bancario aiuto di Stato, inizia l'attività.
Alla fine del trimestre o dell'anno, l'uomo d'affari è obbligato a presentare alle agenzie governative un rapporto secondo cui i fondi stanziati sono stati spesi per lo scopo previsto.
Assistenza immobiliare
Nel 2020, il sostegno immobiliare alle PMI da parte della SME Corporation si esprimerà nelle seguenti attività:
- Fornitura di immobili in affitto a tariffe preferenziali;
- vendita di beni immobili da parte dello Stato a prezzi bassi;
- formazione di infrastrutture (incubatori di imprese, parchi tecnologici, ecc.);
- prestiti preferenziali;
- formazione gratuita sulle basi della creazione di un'impresa, consultazioni private con esperti;
- supporto legale e informativo;
- garantire l'accesso agli appalti;
- altri servizi correlati (ad esempio, fornire una storia creditizia di una persona giuridica).
Inoltre, sulla base della risorsa informativa della Società, è stato creato il sito Web "SME Business Navigator Portal". Questa è la risorsa gratuita ufficiale per lo sviluppo delle piccole e medie imprese. Le informazioni ti aiuteranno ad aprire ed espandere la tua attività e forniranno informazioni dettagliate su tasse, detrazioni e modi per guadagnare denaro. Utilizzando la risorsa, puoi calcolare un business plan, trovare vantaggi per la tua attività, trovare la zona migliore per aprire la tua attività, trovare immobili, verificare l'affidabilità delle tue controparti e creare un sito web per la tua attività.
Sovvenzioni da parte dello Stato
Hanno il diritto di contare su:
- Imprenditori le cui attività nel campo del commercio o della produzione durano meno di 12 mesi;
- Uomini d'affari con una storia creditizia ideale e senza debiti su tasse o altri pagamenti obbligatori;
- Imprese che creano nuovi posti di lavoro nell'economia nazionale (soprattutto a livello regionale).
Per diventare titolare di una sovvenzione statale, un imprenditore deve dimostrare di non aver partecipato ad altri programmi o di non aver ricevuto sovvenzioni o sussidi. E frequentano anche corsi di formazione sui fondamenti del fare impresa presso appositi corsi organizzati dai centri territoriali per l'impiego.
Prestiti alle PMI
Il rifiuto di sovvenzioni e sussidi non è affatto un motivo per abbandonare l'idea di creare la propria attività. I prestiti alle piccole imprese da parte della PMI Corporation nel 2020 sono forniti a un tasso compreso tra lo 0% e il 9,8% annuo.
Si può contare sulle seguenti condizioni per attrarre fondi presi in prestito:
- Imprese che sviluppano industrie innovative;
- Imprese del settore agricolo;
- Imprese di ecoturismo;
- Imprese impegnate nella produzione di prodotti sostitutivi delle importazioni;
- Aziende che creano attrezzature e meccanismi per la produzione e la lavorazione degli idrocarburi.
Tutti i settori sopra menzionati hanno ricevuto un'attenzione così elevata perché sono riconosciuti come aree prioritarie per lo sviluppo dell'economia nazionale della Federazione Russa.
Per ottenere un prestito è necessario contattare la filiale della Corporazione della propria regione o l'MFC con un elenco di documenti. Il periodo di revisione della domanda è di 10 giorni lavorativi.
Contributi non statali per l'avvio di un'impresa
La creazione della propria attività dovrebbe iniziare considerando la questione della ricezione di assistenza gratuita, che, prima di tutto, sono le sovvenzioni. È fornito da fondi non statali che operano sotto il controllo di banche, società di investimento e gruppi finanziari e industriali.
Le sovvenzioni coprono settori interessanti e promettenti dal punto di vista commerciale: agricoltura, produzione innovativa.
In questo caso l’assistenza può essere fornita in due forme:
- A condizione della fornitura di fondi non rimborsabile, ma con l'adempimento di determinati requisiti.
- Sotto forma di prestito senza interessi che deve essere rimborsato dopo un certo periodo.
Sia nel primo che nel secondo caso, il destinatario del contributo viene determinato attraverso una selezione competitiva condotta da un'apposita commissione: i partecipanti presentano una domanda e un pacchetto di documenti con un'offerta pubblica, dettagliando i beni offerti dall'azienda e indicandone il costo .
La principale differenza tra le sovvenzioni provenienti da fondi non statali e le sovvenzioni statali è che nel primo caso la commissione seleziona progetti promettenti ed economicamente vantaggiosi e nel secondo quelli socialmente significativi.
Nel 2020, potranno contare sulle sovvenzioni quegli imprenditori che intendono realizzare progetti audaci, ma allo stesso tempo del tutto realistici e redditizi.
Prestiti per le piccole imprese da parte dello Stato
Lo Stato crea e sostiene speciali programmi di prestito preferenziale per le PMI. Di solito vengono implementati attraverso una rete di banche partner (Sberbank della Federazione Russa, Rosselkhozbank, ecc.), in cui parte del tasso di interesse è sovvenzionato dal bilancio. Di conseguenza, gli uomini d'affari alle prime armi possono ricevere fondi presi in prestito a condizioni molto favorevoli.
I prestiti alle piccole imprese nel 2020 prevedono l'apertura di scoperti di conto, linee di credito rotative e prestiti unici alle imprese dei settori prioritari:
- progetti socialmente significativi;
- imprese di costruzione impegnate nella costruzione di condomini di classe economica;
- progetti mirati alla sostituzione delle importazioni;
- organizzazioni nel campo dell'agricoltura;
- produzione basata sull’uso di tecnologie ambientali, ecc.
Esistono diverse altre opzioni per i prestiti governativi (oltre ai sussidi sui tassi di interesse):
- Concessione di sussidi gratuiti per coprire parte della quota capitale del prestito o degli interessi su di esso.
- Fornire garanzie statali e garanzie per prestiti alle piccole e medie imprese.
La caratteristica principale dei programmi di prestito statale per le piccole e medie imprese- la sua natura retributiva.
Prima o poi i fondi presi in prestito dovranno comunque essere restituiti al prestatore.
Tuttavia, ci sono molte persone che desiderano ricevere fondi presi in prestito con il sostegno del governo, perché:
- Innanzitutto i tassi su tali prestiti sono estremamente bassi (0-10%);
- In secondo luogo, i programmi preferenziali coprono anche gli aspiranti imprenditori che muovono i primi passi sul mercato e sono considerati clienti molto a rischio dalle banche commerciali.
Prestito a condizioni generali
Oltre a tutte le forme di prestito elencate, le organizzazioni che non rientrano in nessuno dei progetti possono contare sui prestiti bancari secondo le regole generali. Le condizioni principali saranno:
- assenza di debiti su tasse e tributi;
- attività economica da 3 mesi;
- la cittadinanza per i singoli imprenditori o la quota di residenti nella Federazione Russa nel capitale autorizzato deve essere superiore all'80% per le persone giuridiche.
I tassi di interesse sui prestiti e le condizioni aggiuntive cambiano regolarmente, quindi per informazioni dettagliate è meglio contattare direttamente la banca o lasciare una richiesta sui loro siti web.
La procedura per ottenere un prestito agevolato
Per partecipare a programmi per la fornitura di risorse prese in prestito a condizioni preferenziali, un imprenditore dovrà intraprendere le seguenti azioni:
- Scegli un programma preferenziale per le imprese presso una delle banche partner.
- Preparare tutti i documenti necessari e una domanda per prendere in prestito fondi.
- Presentare i documenti all'esame della commissione bancaria.
Se si scopre che il mutuatario non dispone di garanzie collaterali, il mutuatario può rivolgersi alla PMI Corporation per ottenere una garanzia per il prestito. La società studia l'attività del mutuatario, le sue prospettive, l'importanza per l'economia nazionale, ecc. Se la società accetta di fornire una garanzia, viene concluso un accordo tra essa, la banca e il mutuatario.
Le condizioni per la fornitura di prestiti preferenziali alle imprese negli istituti finanziari russi sono estremamente simili tra loro: si distinguono per un tasso basso, requisiti leali per i clienti e un lungo periodo di utilizzo dei fondi presi in prestito.
Particolare attenzione dovrebbe essere prestata programmi prestiti back-to-back. Sono forniti dallo Stato a tassi minimi in modo che le piccole e medie imprese possano ripagare i propri debiti con le banche commerciali.
Vale la pena aggiungere che nel 2020 i programmi di assistenza finanziaria gratuita per le piccole e medie imprese in Russia copriranno le imprese dei settori innovativi, dell’agricoltura, della creazione di beni essenziali e di prodotti sostitutivi delle importazioni. Altre aziende dovrebbero immediatamente concentrarsi su prestiti agevolati.
- la maggior parte dei programmi sono attuati a livello regionale e presentano condizioni specifiche (ad esempio, la garanzia può coprire l'intero importo del prestito o solo una parte separata di esso);
- è importante prestare particolare attenzione alla preparazione dei documenti: molto spesso da ciò dipende una decisione positiva sulla fornitura di assistenza;
- Quando si ottengono sovvenzioni e prestiti attraverso la borsa del lavoro, è importante valutare realisticamente le proprie capacità in termini di spesa efficiente dei fondi e ottenimento di un risultato positivo.
Dalla tabella sopra possiamo vedere quali banche concedono prestiti alle imprese. Diamo un'occhiata a ciò a cui gli imprenditori dovrebbero prestare attenzione quando cercano una banca. I principali criteri di selezione sono:
la popolarità della banca (le nuove banche sono caute nei prestiti alle imprese, e quindi offrono tassi gonfiati e commissioni varie. Più grande è la banca, più favorevoli sono le condizioni per ricevere fondi);
ramificazioni dei programmi di prestito (più programmi, meglio è. Puoi scegliere il prestito target che ti interessa alle condizioni più favorevoli);
commissioni (alcune banche emettono denaro con una commissione, che in media rappresenta fino al 2% dell'importo del prestito);
la possibilità di rimborso anticipato (è meglio scegliere una banca che fornisce tale servizio. Esistono anche organismi creditizi che consentono di rimborsare il prestito prima del previsto solo dopo un certo tempo - da 3 mesi a 2 anni. Durante questo periodo pagherai più del dovuto);
prestiti preferenziali (le grandi banche collaborano con lo Stato e offrono prestiti a tassi bassi e a lungo termine);
disponibilità di un conto corrente (se hai già un conto in una delle banche, allora ti conviene richiedere un prestito qui. Avrai condizioni e vantaggi vantaggiosi);
elenco dei documenti (scegliendo una banca che offre un semplice pacchetto di documenti per ottenere un prestito, riceverai un tasso di interesse elevato. Più l'elenco dei documenti è completo, maggiore è la probabilità che i tassi di interesse scendano al minimo) ;
garanzia (alcune banche richiedono una garanzia completa per il prestito, altre ne fanno a meno. Tieni presente che la presenza di garanzie o garanti ti rende un mutuatario più affidabile, e quindi c'è la possibilità di ricevere una grande somma).
Come ottenere un prestito e cosa ti serve
Ora scopriamo cosa serve per accendere un prestito. Innanzitutto, vale la pena considerare questa sfumatura: i prestiti per le medie imprese vengono concessi solo a persone giuridiche registrate. Lo stesso vale per i singoli imprenditori. Se l'apertura di un'attività non è ancora avvenuta, ciò diventerà un ostacolo per l'ottenimento di fondi di credito. Inoltre, molte banche finanziano solo imprese registrate almeno 3 mesi fa.
La procedura per ottenere prestiti bancari per persone giuridiche si compone dei seguenti passaggi:
scegliere una banca e decidere dove ottenere un prestito;
Scopriamo le condizioni del prestito (puoi leggerle sul sito o rivolgerti in filiale);
Raccogliamo un pacco di documenti (per questo è necessario visitare l'ufficio delle imposte, un notaio, raccogliere tutti i documenti relativi al pegno);
presentare domanda (è possibile richiedere un prestito tramite il sito della banca o direttamente presso la sua filiale. Nel primo caso è sufficiente fornire alcune informazioni sulla propria azienda, i recapiti e le condizioni desiderate per il prestito. Entro un certo tempo, l'operatore ti chiamerà e ti informerà della decisione preliminare. Se è positiva, dovrai recarti in una filiale della banca. Quando presenti la domanda tramite un dipendente presso una filiale di un istituto di credito, potresti essere immediatamente informato della decisione preliminare risposta);
Successivamente, c'è una procedura per valutare la tua garanzia (uno specialista scoprirà il valore della garanzia e valuterà anche l'affidabilità dei garanti);
processo decisionale da parte della banca (il periodo di attesa dura da alcune ore a 2 settimane. Tutto dipende dall'importo dichiarato, dalle finalità del prestito e dalla politica della banca. Quest'ultima studierà la tua solvibilità e potrebbe prestare attenzione alla tua esperienza precedente di rimborso di prestiti concessi da altra banca);
se la domanda viene approvata, l'operatore ti chiamerà e ti inviterà a firmare i documenti;
Successivamente, è necessario leggere i termini dell'accordo, il programma di rimborso, controllare e firmare tutti i documenti necessari;
entro pochi giorni l'importo verrà trasferito sul tuo conto, di cui ti verrà notificato un addetto alla banca.
Dopo aver ricevuto l'importo del prestito, la banca mostrerà periodicamente interesse su come spendi i fondi se il prestito è stato preso per scopi specifici. Ti verrà richiesto di fornire la documentazione di supporto per tutta la durata del contratto.
La banca monitorerà anche il valore della tua garanzia. I dipendenti possono organizzare una visita all'ubicazione dell'immobile e verificarne l'integrità, nonché il rispetto delle condizioni previste dal contratto.
Quali documenti sono necessari per ottenere un prestito aziendale?
A seconda delle condizioni di prestito, le banche russe potrebbero richiedere diversi documenti per ottenere un prestito. Alcuni di essi riguarderanno la registrazione, necessaria per il corretto svolgimento degli affari, e altri saranno rapporti finanziari, con l'aiuto dei quali la banca giudica l'affidabilità del mutuatario.
Il primo blocco di documenti comprende quanto segue:
modulo di registrazione del contribuente presso il Servizio fiscale federale (sotto forma di certificato);
documenti costitutivi certificati da un notaio;
carta con campioni di firme e sigilli;
ordini sulla nomina di persone con accesso alle operazioni su un conto di credito;
informazioni sulla rete di filiali dell'azienda;
licenze e brevetti per attività.
bilancio dell'ultimo anno di riferimento;
stato patrimoniale dell'ultimo trimestre;
certificati delle operazioni sui conti correnti aperti presso altre banche (per un periodo fino a 1 anno);
certificati di non debito verso lo Stato;
dichiarazioni di prestiti esistenti da altre banche (non tutte le banche concedono prestiti se esiste un debito esistente).
Inoltre, le specifiche del contratto con la banca potrebbero richiedere i seguenti documenti per ottenere un prestito:
documenti di garanzia;
accordi firmati con partner commerciali;
business plan (se desideri ricevere supporto per il finanziamento del progetto).
Requisiti generali per i mutuatari
Emettendo prestiti alle piccole imprese, la banca rischia i propri fondi. E tenendo conto del fatto che vengono forniti fondi considerevoli, la banca potrebbe perdere una parte significativa del suo capitale. Per ridurre i rischi associati alla disonestà dei mutuatari, gli istituti di credito presentano una serie di requisiti ai potenziali clienti.
Le banche che emettono prestiti prestano attenzione alle seguenti condizioni:
periodo di esistenza della società (non può essere inferiore a 3 mesi, sebbene molte banche concedano prestiti a persone giuridiche registrate non prima di un anno fa);
l’attività dell’impresa non comporta perdite (a tal fine i bilanci vengono attentamente controllati);
disponibilità di cauzioni (può trattarsi di pegno, fideiussione di terzi o garanzie);
assenza di debiti scaduti da altre banche e buona storia creditizia;
la società non è coinvolta in frodi;
la persona giuridica paga regolarmente tasse e contributi a fondi fuori bilancio;
se il prestito viene concesso a un singolo proprietario di un'azienda, la sua età al momento della conclusione del contratto non deve superare i 70 anni (alcune banche si discostano da questa regola);
il mutuatario è residente e la società è ubicata nella regione in cui ha sede la banca.
Quale attività viene approvata più spesso per un prestito?
Le banche commerciali prestano sia alle imprese in fase di avvio che a quelle registrate diversi anni fa. Le tendenze nell'emissione di fondi non sono cambiate da molto tempo: ci sono attualmente diversi settori in cui le banche prestano con grande entusiasmo. Allora per che tipo di piccola impresa concedono prestiti?
Tra le aree di prestito possiamo evidenziare:
produzione (soprattutto se ti occupi di macchinari e attrezzature richiesti);
agricoltura (ci sono anche programmi governativi in questo settore, che sono attivamente sostenuti da molte grandi banche);
vendite altamente liquide (un'attività del genere ripaga ad un tasso elevato, il che dà alla banca la speranza di ripagare il prestito. Le bevande, inclusi alcolici, tè e caffè, vengono vendute rapidamente e con margini massimi. In quest'area è facile ottenere un prestito per le piccole imprese);
settore immobiliare (oggi quest'area è molto popolare e le nuove abitazioni sono particolarmente richieste dalla popolazione. La costruzione di alloggi economici con successiva rivendita è un tipo di attività abbastanza comune);
progetti socialmente significativi (servizi per la popolazione, ad esempio piccoli asili nido, scuole e altri. I prestiti vengono concessi per le piccole imprese, principalmente per i singoli imprenditori);
sviluppo delle infrastrutture.
Allo stesso tempo, ci sono aree troppo sature che non sono adatte per avviare un’impresa da zero, poiché le banche sono riluttanti a concedere loro prestiti. Questi includono:
piccolo commercio;
ristoranti e caffè;
agenzie di viaggio e altri.
In quali casi è richiesto un deposito?
Le condizioni per ottenere prestiti per le persone giuridiche sono spesso legate alle garanzie. Non è richiesto nei seguenti casi:
importo del prestito fino a 3.000.000 di rubli;
il prestito è emesso per qualsiasi scopo;
durata del prestito: da diversi mesi a 1 anno.
Se desideri ottenere un prestito alle condizioni più favorevoli e anche per un importo elevato, la sicurezza sotto forma di garanzia diventerà un prerequisito per la presentazione della domanda. La garanzia sarà richiesta anche nelle seguenti situazioni:
acquistare un immobile di cui potrai disporre solo dopo aver ripagato il prestito (acquisti un oggetto, che diventa garanzia);
per qualsiasi tipo di prestito mirato (per capitale circolante, immobili, trasporti, attrezzature, ecc.);
prestiti a lungo termine (i programmi per un periodo fino a 20 anni non vengono emessi senza garanzie);
prestito con il sostegno del governo.
Se vuoi che la tua richiesta abbia un’alta probabilità di approvazione, è meglio fornire alla banca delle garanzie. Inoltre, il suo importo può variare dal 70% del costo del prestito. Una valutazione accurata del vostro immobile viene effettuata da uno specialista alla data di accensione del mutuo e periodicamente durante la validità del contratto con la banca.
La garanzia può essere:
beni mobili ed immobili (fabbricati, automobili, terreni);
macchinari e attrezzature;
titoli;
depositi;
beni e forniture aziendali;
diritti di proprietà e così via.
Tassi di interesse medi e da cosa dipendono
Nel 2017, i tassi di interesse sui prestiti per le persone giuridiche in diverse banche variano dal 10 al 30%. Dipendono da un gran numero di indicatori, nonché dalle politiche perseguite dall’istituto di credito. I principali criteri che influenzano la tariffa sono i seguenti:
importo del credito;
condizioni del prestito;
Valuta del pagamento;
disponibilità di garanzie;
dimensione aziendale;
il settore in cui opera la persona giuridica;
partecipazione del governo al sostegno alle imprese;
indicatori finanziari del mutuatario;
solvibilità del debitore;
esperienza di precedenti prestiti a una persona giuridica;
disponibilità di conto corrente presso banca creditrice;
l’attuale situazione del paese.
I tassi di interesse più bassi sono offerti a grandi e grandi aziende affidabili con una vasta esperienza nel rimborsare i prestiti in tempo. Lo Stato può stanziare fondi per sostenere le imprese e, se collabora con una banca, hai diritto a ricevere un tasso di interesse del 9,6%. Per i singoli imprenditori, i tassi saranno leggermente più alti, poiché rappresenta questa categoria di mutuatari rischi elevati per le banche.
La presenza di garanzie inoltre semplifica e accelera notevolmente il processo di approvazione di una richiesta di prestito per LLC e altre forme di attività. In questo caso è possibile ottenere un prestito ad un tasso di interesse interessante. L'immobile viene trasferito in custodia alla banca, il che significa che se non si riesce a ripagare il debito, l'istituto di credito venderà la garanzia e restituirà i suoi fondi.
Durata media del prestito per le piccole e medie imprese
Tutti i tipi di prestiti aziendali vengono emessi per periodi specifici:
fino a 12 mesi (prestiti a breve termine);
da un anno a 5 anni (medio termine);
fino a 15 anni (a lungo termine).
Il periodo più rilevante per fornire finanziamenti alle piccole imprese è un periodo massimo di 3 anni. La banca può emettere ingenti somme a grandi aziende per 5 anni. Più alta è la durata, maggiori sono i rischi della banca associati alla perdita di fondi.
I finanziamenti a medio termine sono mirati ed erogati per:
acquisto di capitale circolante;
per lo sviluppo aziendale;
progetti di investimento e così via.
Hai il diritto di ridurre la durata del prestito se i termini del contratto con la banca lo consentono. Se hai l'opportunità finanziaria, puoi restituire i fondi prima senza pagare più del dovuto sul prestito. Alcune banche hanno sviluppato un sistema di commissioni e penalità per il rimborso anticipato. Questo punto dovrebbe essere immediatamente chiarito quando si sceglie una banca. Quest'ultimo non vuole perdere il suo profitto e quindi cerca in ogni modo possibile di limitare la libertà d'azione del cliente in relazione ai fondi presi in prestito.
Cosa fare se vi viene rifiutato un prestito
Il rifiuto di una banca di ottenere un prestito d'affari non è una situazione insolita. Inoltre, le banche spesso tacciono sulle ragioni di tali azioni, a causa della regolamentazione del loro lavoro. Se la tua domanda non viene approvata da un istituto di credito, questo è un motivo per pensare a quali sfumature non sono state prese in considerazione durante la procedura per ottenere fondi.
Quale banca concede prestiti senza rifiuto? Non esiste una risposta definitiva a questa domanda, poiché ogni banca ha le proprie politiche, regolamenti di lavoro e gli errori umani non sono stati cancellati.
In caso di rifiuto, si consiglia di attendere un po' e avviare un'attività in proprio, in modo da poter presentare nuovamente domanda in seguito (possibilmente presso un'altra banca). Le recensioni di numerosi clienti bancari dicono che dovresti prestare maggiore attenzione al processo di preparazione prima di richiedere un prestito.
Non dimenticare di considerare i seguenti punti:
ritirare un pacchetto completo di documenti (i documenti devono essere correttamente autenticati con le firme e i sigilli necessari. Se la banca richiede gli originali, le copie non saranno adatte. I certificati hanno una propria data di scadenza, che è meglio verificare con l'istituto di credito in anticipo Inoltre, non trascurare il modulo con la storia creditizia, che dirà molto su di te alla banca);
fornire garanzie di alta qualità per il prestito (se si coinvolgono garanti, la banca non dovrebbe dubitare della loro solvibilità. Queste persone devono anche fornire il massimo pacchetto possibile di documenti e, soprattutto, confermare la propria solvibilità finanziaria. Sarebbe meglio se il valore della garanzia fornita supera l'importo dichiarato del prestito. In questo modo la banca avrà più fiducia nel ritorno dei propri fondi);
Non bisogna richiedere un prestito per delega tramite terzi e ditte specializzate. Le banche sono diffidenti nei confronti di queste categorie di mutuatari e preferiscono trattare con gli alti funzionari della società;
prestare particolare attenzione ai rendiconti finanziari della società (mettere in ordine tutte le carte, la banca non dovrebbe avere sospetti sulla loro affidabilità)
Quando richiedi un prestito, studia in anticipo i termini e le condizioni della banca. Forse stabiliscono sfumature in cui la tua azienda non rientra come mutuatario, e questo diventerà un rifiuto al 100% di emettere denaro. E ricorda che qualsiasi rifiuto di concedere prestiti bancari (anche senza colpa tua) si riflette nella tua storia creditizia, il che potrebbe far sì che le banche non siano disposte a collaborare con te. Pertanto, dopo un rifiuto, non è necessario visitare immediatamente molte banche, è sufficiente attendere un po '.
Uno dei problemi più comuni che gli imprenditori devono affrontare è la mancanza di capitale proprio. Se un uomo d'affari non ha sufficiente esperienza, gli sarà difficile prendere in prestito denaro da aziende o privati. Un'ottima soluzione in questa situazione sarebbero i prestiti alle piccole imprese da parte dello Stato nel 2018, che possono essere ottenuti a condizioni preferenziali.
Tipi di aiuti pubblici alle piccole imprese
Anche in tempi di crisi economica lo Stato sostiene le start-up. I prestiti alle piccole imprese da parte dello Stato nel 2018 possono essere forniti nelle seguenti forme:
Modi per ottenere un prestito
La microfinanza è il metodo più semplice per ottenere prestiti statali. Questo sostegno governativo è previsto per gli imprenditori alle prime armi. Per ricevere un prestito per sviluppare un'impresa da zero è necessario inviare una richiesta a un fondo speciale che fornisce assistenza alle piccole imprese. Compilando correttamente tutta la documentazione e dimostrando la possibilità di un successivo rimborso, potrete aumentare notevolmente le vostre possibilità di ricevere un prestito.
La microfinanza viene effettuata alle seguenti condizioni:
Puoi anche usare una garanzia. Il Fondo di Sostegno SMP può diventare garante, dopodiché il prestito verrà emesso da una banca che partecipa all'attuazione di questo programma.
Per ricevere un prestito per piccole imprese dallo Stato nel 2018, è necessario:
Un sussidio a fondo perduto è considerato l'opzione migliore per ottenere un prestito per piccole imprese fornito dallo Stato. Il programma è attuato attraverso il servizio per l'impiego. Il suo obiettivo è ridurre la disoccupazione.
Le fasi principali per ottenere un prestito dallo Stato nel 2018
I fondi forniti dallo Stato hanno uno scopo specifico. Ciò significa che non possono essere spesi per le proprie esigenze. I dipartimenti governativi monitorano le spese delle imprese che hanno ricevuto sussidi. Ciò significa che un'ispezione non programmata può avvenire in qualsiasi momento.
Dopo aver ricevuto e speso Soldiè tenuto a riferire sulla loro destinazione d'uso. Tutte le transazioni devono avere una prova documentale: un ordine di pagamento, una fattura o un assegno. Quando si ricevono fondi per aprire posti di lavoro, è necessario inviare copie dei contratti di lavoro alle autorità di regolamentazione. Se un dipendente viene licenziato, entro 2 settimane deve essere assunto un nuovo dipendente per coprire la posizione vacante.
Al momento della presentazione della denuncia, un rappresentante degli enti pubblici può recarsi presso l'imprenditore per verificare la documentazione con la disponibilità delle acquisizioni effettuate. Se i fondi vengono spesi per altri scopi, l'imprenditore dovrà restituire integralmente l'importo ricevuto.
Dove posso ottenere un prestito?
I sussidi statali vengono erogati attraverso i centri per l'impiego del governo locale. Inoltre, tali attività sono svolte da centri di sostegno alle piccole imprese, che esistono in tutte le regioni della Russia. Hanno collaborazioni con le autorità municipali.
Nell'amministrazione locale è possibile ottenere un prestito per piccole imprese dallo Stato nel 2018. Nella fase successiva, puoi scrivere una dichiarazione. Puoi farlo anche tramite il centro per l'impiego della tua regione. Successivamente è necessario preparare un piano di progetto. È importante effettuare una serie di calcoli, ad esempio il periodo di ammortamento dell'azienda e la sua redditività. Nel corso di un incontro speciale viene esaminata la domanda presentata. Se la decisione è positiva, all'imprenditore verrà concesso un prestito.
Ricordiamo che i fondi forniti possono essere utilizzati esclusivamente per lo scopo previsto:
Città russe dove è possibile ottenere un prestito per piccole imprese dallo Stato nel 2018
| Arcangelo | Kazan | Novosibirsk | Syktyvkar |
| Astrakan | Kaliningrad | Omsk | Tambov |
| Barnaul | Kaluga | Aquila | Tver |
| Belgorod | Kemerovo | Orenburg | Tomsk |
| Blagoveshchensk | Kirov | Penza | Tula |
| Brjansk | Kostroma | Permiano | Tjumen' |
| Vladikavkaz | Krasnojarsk | Petropavlovsk-Kamchatskij | Ul'janovsk |
| Vladimir | Tumulo | Pskov | Ufa |
| Volgograd | Kursk | Rostov sul Don | Khabarovsk |
| Vologda | Lipeck | Ryazan | Khanty-Mansijsk |
| Voronezh | Magadan | Samara | Čeboksary |
| Ekaterinburg | Mosca | San Pietroburgo | Čeljabinsk |
| Ivanovo | Murmansk | Saransk | Chita |
| Iževsk | Nalchik | Saratov | Yuzhno-Sakhalinsk |
| Irkutsk | Nizhny Novgorod | Smolensk | Yakutsk |
| Yoshkar-Ola | Novgorod | Stavropol | Yaroslavl |
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